消費者金融おすすめランキング【2024年度】即日から低金利まで徹底比較

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お金を借りる方法には、クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンなど、いくつかの方法があります。

ただ、いざ消費者金融などに申し込むとなると「どこから選べばいいかわからない」「即日で借りられる業者はどこかを知りたい」など、業者選びに迷ってしまう人も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事は、「大手で借りるおすすめの消費者金融」や「電話連絡なし・書類郵送なしで即日に借りれる消費者金融」など、消費者金融選びに役に立つ情報を厳選してご紹介します。
　

消費者金融おすすめはどこ？最新のランキング情報を詳しく解説

インターネットで消費者金融を検索すると、いくつもの貸金業者が検索でヒットします。

どのページを見ても魅力的なことが書いてあるため、どこがおすすめなのかわかりにくいのが実態です。

ここからは消費者金融選びで悩んでいる人のために、いくつかのポイントに絞っておすすめの消費者金融をご紹介したいと思います。

【消費者金融選びのポイント 】
・迷ったら即日借りられる大手消費者金融から申し込む
・周りに知られたくない場合はカードレス＆web契約完結の消費者金融を利用する

　

消費者金融で即日借りたいなら大手を選ぶこと

　
お金に困ってキャッシングをするときに大切なのは「いかに早く借りられるか？」「申し込みから融資までの利便性はどうか？」の2点です。

せっかく選んだ消費者金融が融資までに時間がかかるようでは、急ぎでお金を借りたくても対応できません。

借り入れまでのスピードと利便性の点で考えると、大手消費者金融が断然おすすめです。

大手消費者金融には、中小消費者金融にはない以下の特徴があります。

【大手消費者金融の特徴】
・アプリやweb手続きの仕組みが整っているため申し込みしやすい
・コールセンターの対応が親切で、わからないことでもスグに教えてくれる
・24時間振込対応の業者がほとんどのため即日借りやすい
・自動契約機が全国に設置されているため申し込みが簡単
・カードレスや電話連絡なしにも対応しているため安心

ここからは、代表的な大手消費者金融のおすすめポイントもわかりやすく解説していきます。

ぜひ、自分にあった消費者金融を探してみてください。
　

プロミスはアプリだけで契約と借り入れまで完結できるのでおすすめ

　

消費者金融選びで迷ったら、まずはプロミスから検討してみてください。プロミスには、アプリだけで申し込みから借り入れまで完結できる「アプリローン」があります。

いまや、どこの消費者金融もアプリ申し込みが主流となっていますが、アプリローンをはじめたのはプロミスです。

ちなみに、「アプリローン」の名称も、プロミスの運営会社であるSMBCコンシューマファイナン株式会社が保有しています。（商標登録第5985947号）

プロミスの審査時間は9:00～21:00までで、審査時間内にアプリから申し込めば最短3分（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）で希望の銀行口座に振り込んでもらうことも可能です。

コンビニATMで消費者金融の専用カードを出してキャッシングする必要もないため、スマートな使い方ができる点が特徴です。
　

【プロミスの基本スペック】

おすすめポイント	・アプリだけで申し込みから借り入れまでが完結 ・審査時間内に申し込めば土日でも即日借りられる
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カードレス契約可、原則在籍確認の電話なし （※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合があります） ・自動契約機でのカード受取可 ・申込書や利用明細書の郵送なし
利用条件	・年齢18以上74歳以下 ・本人に安定した収入があること 　※主婦や学生でもアルバイト・パートなど安定した収入があれば申込可能 　※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は利用不可
利用限度額	最大500万円
貸付金利（実質年率）	年4.5％～17.8％
融資までの時間	最短3分 （※申込み時間や審査により希望に添えない場合があります）
注意事項	審査時間は9:00～21:00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

プロミスのおすすめ口コミと気になる口コミ

プロミスを利用しているユーザーがどのように評価しているのか、オリコンランキングの口コミなどもチェックしてみましょう。

以下は、オリコン公式サイトに掲載されている口コミで、「使えるATMが多い」など高い利便性が評価されています。

プロミスや三井住友銀行のATMなら手数料無料で利用できますし、セブン銀行ATMやローソンATMなどもほぼ24時間利用可能です。

ただし、三井住友銀行のATM以外の提携ATMでは利用時の手数料が必要なため、注意が必要です（※借り入れと返済両方で手数料が発生）。

【提携ATMの利用手数料】
・1万円までの利用…110円（税込）
・1万円を超える利用…220円（税込）

【プロミスに関する口コミ│オリコン公式サイト】

おすすめ口コミ	すぐにお金を借りれたこと。申し込みの時の電話対応もすごく親切に話してくれたところがよかった。 （20代/男性）
気になる口コミ	金利が高い。顧客や返済期間で金利に幅を持たせるべき。特に安い方向。 （60代以上/男性）

プロミス詳細はこちら＞＞

アイフルは原則在籍確認の電話なしで内緒で借りられる

アイフルも、即日で借りられる大手消費者金融のひとつです。

また、アイフルは「在籍確認の電話がかかってこない」と公式サイトで明言しているため、周りに知られずに借りられる可能性が高い消費者金融です。ただし、電話がないのはあくまでも「原則」です。

審査で不審な点があると職場への連絡があるかもしれませんので、その点は覚えておきましょう。

アイフルは、急ぎの審査にも対応してくれる消費者金融です。

web申し込みが終わり次第コールセンターに電話をすれば優先して審査をすすめてもらえますので、即日借りたい人は遠慮せずに相談するようにしましょう。
　

【アイフルの基本スペック】

おすすめポイント	・webやアプリで申し込みが完結 ・原則在籍確認の電話なし ・急ぎの審査にも対応可能
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カードレスで契約可能 （web契約の場合はカード発行有無の選択が可能） ・郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし
利用条件	・満20歳から69歳まで ・定期的な収入があり返済能力を有していること 　※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％～18.0％
融資までの時間	最短18分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
注意事項	審査時間は9:00～21:00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

　

アイフルのおすすめ口コミと気になる口コミ

アイフルの口コミを見ると、スピーディーな審査に良い印象を持っているユーザーが多いようです。

アイフルでは急ぎの審査にも柔軟に対応してくれるため、即日借りたい人には頼りになる消費者金融といえます。

一方で「借金が全然減らない」といったネガティブな口コミも見られます。

消費者金融の金利は、アイフルを含めほぼ「年率18％」で設定されます。10万円を1年間借りると18,000円もの利息を返済しないといけない計算です。

下記の口コミにもあるように、アイフルに限らず消費者金融でお金を借りたら、少しでも元金を多めに返済するように心がけましょう。

おすすめ口コミ	いつでもアプリから借り入れしたり返済が出来ることがとても良かったです。 （20代/女性）
気になる口コミ	金利が高く、分割で返済する場合は返済期間が長期間になってしまう点。 （20代/女性）

アイフル詳細はこちら>>

SMBCモビットは電話連絡なし・書類郵送なしで即日借り入れできるから安心

　
内緒で借りたいならSMBCモビットがおすすめです。SMBCモビットは「WEB完結申込」が一般的となっています。

WEB完結申込はカードレスで契約するかたちとなるため、家族に消費者金融のカードを見られて借り入れが知られる心配もありません。

また本人への電話連絡も一切ないため、周りを気にせず借り入れすることができます。その他にもSMBCモビットは返済でVポイントが貯まっていきます（返済額の利息分200円で1ポイント）。

貯まったVポイントは1ポイント＝1円相当として返済にも使えるのがうれしい点です（Ｖポイントサービスの利用手続きが必要）。

【SMBCモビットの基本スペック】

おすすめポイント	・webやアプリだけで手続きを完結できる ・利用するだけでVポイントが貯まる ・三井住友銀行のローン契約機から申し込める
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カードレスで契約可能 ・WEB完結申込で郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし
利用条件	・満20歳以上74歳以下 ・安定した収入があること 　※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％～18.0％
融資までの時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
注意事項	・審査時間は9:00～21:00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

SMBCモビットのおすすめ口コミと気になる口コミ

SMBCモビットも、大手ならではの「対応品質の高さ」に定評があるようです。

下記の口コミにもあるように、ユーザー目線で借り換えの提案をしてくれたり、ときには返済の相談にものってくれる場合があります。

消費者金融の利用がはじめての人は、ぜひSMBCモビットを検討してみましょう。

おすすめ口コミ	審査が早い。また、プライバシーへの配慮が良く出来ている。 (40代/男性)
気になる口コミ	突然、お金が借りれなくなったこと。事前に知らせて欲しかった。 (50代/女性)

SMBCモビット詳細はこちら＞＞

アコムは20歳以上ならアルバイトやパートでも申し込める

　
アコムは20歳以上ならアルバイトやパートでも申し込みができます。大学生や主婦でもアルバイト・パートの収入だけで審査に通ることが可能です。

アコムも原則勤務先への電話による在籍確認は行っておらず、仮に審査で電話による在籍確認が必要になった場合でも申し込み者の同意を得ずに実施することはありません。

また、アコムは楽天銀行との親和性が高い点も注目したいポイントです。

アコムの振込キャッシングは24時間対応ですが、一部の銀行では夜中の振込依頼が翌朝入金になってしまうことがあります。

楽天銀行ならいつ振込を依頼しても約1分で入金してくれますので、急ぎのお金が必要なときにも安心です。
　

【アコムの基本スペック】

おすすめポイント	・20歳以上から申し込める ・楽天銀行口座があれば24時間365日約1分で振込可能
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カードレス契約可能 ・契約中は原則自宅への郵送物はなし
利用条件	・20歳以上（高校生は除く） ・安定した収入があること 　※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％～18.0％
融資までの時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
注意事項	審査時間は9:00～21:00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

アコムのおすすめ口コミとネガティブな口コミ

アコムはユーザーのプライバシーに配慮してくれる消費者金融として有名です。

家族に知られないように郵送物を回避してくれますし、自動契約機への入室もほかの人に見られない工夫が施されています。

一方で、返済に遅れると「利息が上がる」といった口コミも見られます。1日でも返済に遅れると、通常利息よりも高い“年20％の遅延損害金利率”が適用されます（延滞した日数分のみに適用）。

これは、アコムにかぎらず消費者金融やクレジットカードのキャッシングでも同じ話ですので「とにかく延滞しないこと」が大切です。

おすすめ口コミ	無人来店窓口も、プライバシーが担保されている点。 誰にも知られることなく利用することができる。メアドを登録しておけば返済日が近づいてきた時に教えてくれるし、アプリなら状況がわかるから使いやすい。 （20代/女性）
気になる口コミ	金利が高い。毎月の返済金額が自動で設定され、それより高い金額で個別で設定することは出来ないと説明を受けた。もう少し柔軟に金額設定できてもいいと思う。 （20代/女性）

アコム詳細はこちら＞＞

レイクは最長180日間の無利息が利用できるおすすめの消費者金融

　
消費者金融を利用するときは「5万円だけ足りない」「今月の給料まであと10万円借りたい」など、少額の借り入れをするケースも多いでしょう。

短期間で少額を借りたいなら、レイクがおすすめです。

レイクのカードローンなら、以下の無利息サービスから自分の都合に合ったプランが選べます。

【レイクの無利息】
・30日間無利息…通常申し込み（web完結以外）対象で契約日から最大30日間無利息
・60日間無利息…web申し込み限定で契約日から最大60日間が無利息
※契約額200万円超の人は30日間無利息
・180日間5万円分無利息…はじめの5万円までの借り入れが最大180日間無利息

たとえば「給料日まで10万円を借りたい」といったケースでは、10日に10万円を借りて当月中の給料日（25日など）に返済すれば、無利息で消費者金融が利用できる計算になります。

ともにレイクの利用がはじめての人限定ですので、昔に完済したことがあって再契約する人は恩恵を受けられません。
　

【レイクの基本スペック】

おすすめポイント	・無利息サービスの内容が豊富 ・アプリでも申し込み可能 ・最短15秒審査回答可能で最短25分融資も受けられる
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カードレスで契約可能 ・郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし ※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
利用条件	・満20歳～70歳 ・安定した収入があること 　※パートやアルバイトでも申込可能
融資までの時間	web申込なら最短25分融資が可能 ※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます
注意事項	日曜日は18時までの契約手続き完了で投じる振込可能となるため、日曜日に即日借り入れをしたいときは早めの申し込みが必要

【レイクの貸付条件表】

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円～500万円
ご利用対象	・年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方 ・ご自分のメールアドレスをお持ちの方 ・日本の永住権を取得されている方
貸付利率（実質年率）	年4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります
遅延損害金	年20.0％
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借り入れや繰上返済により、返済期間・回数は借り入れ及び返済計画に応じて変動
必要書類	運転免許証等 収入証明 （契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

レイクのおすすめ口コミと気になる口コミ

おすすめ口コミ	借り入れまでが早かった。返済方法に色々な方法があり返しやすかった。 （30代/女性）
気になる口コミ	完済するためには細かいお金はレイク専用？のATMに行かなきゃいけないらしい。 限度額が低く、金利面もあまりメリットがなかった。 （40代/男性）

　

内緒で借りられる消費者金融おすすめ！web契約専門業者ランキング

大手消費者金融のほとんどはカードレス契約が可能ですが、大手でなくてもカードレスで契約できるカードローンがたくさんあります。

キャッシング用のカードは、券面には「○○ローン」などと書かれているケースは少ないものの、カードを持っているところを見られてしまうと家族に借金が知られるかもしれません。

内緒でお金を借りたいなら、カードレス且つWEB完結で手続きを終えられる消費者金融がおすすめです。　

オリックスマネーならカードレスでオリックスの会員特典が使える

　
オリックスマネーは、カードレスで契約できる消費者金融です。webで本人確認が完了できれば自宅への郵送物もないため、誰にも知られずに借り入れすることが可能です。

オリックスマネーには他社カードローンにはない特徴があります。

たとえば、オリックスグループの以下の会員特典が使えるのは、オリックスマネーだけのメリットといえます。

【オリックスマネーの会員特典】
・オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用可能
・オリックスカーシェア新規入会でICカード発行手数料無料や月額基本料2ヶ月無料、2,200円分の時間料金無料が2ヶ月利用可能
・個人向けカーリース新規契約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント

【オリックスマネーの基本スペック】

おすすめポイント	・WEB完結で申し込める ・限度額が上がれば金利が下がる ・オリックスグループの会員特典が使える
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・オンライン本人確認サービスの利用で自宅への郵送物を回避できる
利用条件	・日本国内に住んでいること ・満20歳から69歳まで ・毎月定期収入があること 　※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年1.5％～17.8％
融資までの時間	最短即日（審査時間は最短60分）
注意事項	申し込み時間によっては翌日審査になる場合あり

オリックスマネー公式サイトはこちら>>

auPAYスマートローンはauPAYにチャージして利用できる

　
au携帯を持っていてもいなくても、auIDさえあればauPAYスマートローンの申し込みが可能です。

手続きもwebで完結できますしカードも発行されないため、周りに知られずに申し込める点が特徴です。

ただ、契約時に銀行口座の登録を済ませておかないと、契約コードが書かれたハガキが自宅に簡易書留で送られてきます。

書留を家族に見られると「なんの書類？」と問いただされる可能性があるため、注意が必要です。

一度契約してしまえば利用中の明細書発送などはありません。

auPAYスマートローンの借り入れ金は、auPAYにチャージが可能です。auPAYにチャージして買い物をすればPontaポイントが付与されるため、実質金利手数料の節約にもなります。
　

【auPAYスマートローンの基本スペック】

おすすめポイント	・au携帯を持っていなくても申し込める ・実質年率2.9％～利用可能 ・auIDの本人情報を申し込み情報に反映できるため入力が簡単 ・借り入れ金はauPAYにチャージ可能
内緒で借りれるか？	申込時に銀行口座登録を済ませないと契約に必要な確認コードが記載されたハガキが簡易書留で発送される
利用条件	・ご本人さま名義のau IDをお持ちのお客さま（法人契約でご利用のau IDではお申込みいただけません） ・満20歳以上、70歳以下のお客さま ・ご本人さまに定期収入のある方 ・携帯電話をお持ちのお客さま ・現住所が国内にある方 ※年金を受給されている場合は、年金以外に安定した収入がある方に限ります。 ※ご利用時にSMSの追加認証がございます。
ご融資額	最高100万円
貸付金利（実質年率）	年2.9％～18.0％
融資までの時間	最短30分程度
注意事項	審査状況によっては翌日以降の連絡になる場合あり

auPayスマートローン公式サイトはこちら>>

　

メルカリでお金を借りるメルペイスマートマネー

　
メルペイスマートマネーは、メルカリが運営している消費者金融のサービスです。

メルペイスマートマネーの特徴は「少額融資に向いている点」です。

限度額の上限は50万円で金利も年15.0％で借りられるため、少額を借りて早めに返済したい人にもおすすめです。

借り入れ金はメルペイにチャージされるため、コンビニなどメルペイが使える店舗の普段使いにも最適です。
　

【メルペイスマートマネーの基本スペック】

おすすめポイント	・少額を低金利で借りられる（上限金利15.0％） ・借り入れ金はメルペイにチャージできるため普段の買い物にも便利
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・郵送物やカード発行なし
利用条件	・満20歳から満70歳まで ・安定継続した収入があること
ご融資額	5,000円～50万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％～15.0％
融資までの時間	要問合せ
注意事項	タブレット端末は本人確認に対応していないため、かならずスマートフォンからの申し込みが必要

メルペイスマートマネー公式サイトはこちら>>

新しい消費者金融のLINEポケットマネーは100円から返済が可能

　
LINEポケットマネーは、あの「LINE」が運営しているローンで、アプリだけで申し込みが完結します。

LINEポケットマネーの特徴は「必要な金額だけ借りてこまめに返済できる点」です。

消費者金融のなかには、最小借り入れ単位が1,000円や10,000円の場合がありますが、LINEポケットマネーなら1円から借りられるため借り過ぎも防げます。

ただし、借りたお金は基本的にLINEpayにチャージされます。現金が必要で銀行振込を希望する場合は、最低50,000円以上の取引が必要です。

現金が常に必要な人は、大手消費者金融の利用をおすすめします。
　

【ラインポケットマネーの基本スペック】

おすすめポイント	・LINEpayにチャージされるため使いやすい ・1円から借り入れ可能 ・100円からでも返済できるため、こまめに繰上げ返済したい人にも最適
内緒で借りれるか？	・周りに知られずに借り入れできる ・カード発行、郵送なし
利用条件	・満20歳から満65歳まで ・安定継続した収入が見込めること ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
ご融資額	最高300万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％～18.0％
融資までの時間	要問合せ
注意事項	・審査に時間がかかるため即日借り入れができない場合あり ・銀行振込を希望する場合は50,000円以上の取引が必要 ・スマートフォンからの契約のみ可能

LINEポケットマネー公式サイトはこちら>>

消費者金融で即日に借りる7つのテクニック

　
消費者金融のメリットは、利便性の高さと借り入れまでのスピードです。

ただし、手続き方法を誤ると即日借りられないケースが発生します。

ここからは、消費者金融で即日借りるためのいくつかのテクニックをご紹介します。
　

24時間対応可能な消費者金融を選ぶ

消費者金融から最速でお金を借りるには、以下３つの方法があります。

【消費者金融から借りる方法】
1.自動契約機でカードを発行してもらいATMから借りる
2.振込キャッシングを利用する
3.スマホATMから借りる

自動契約機は設置場所まで出向く必要があるため、最速で借りたい場合は振込キャッシングが最速です。

ただし、消費者金融の振込対応は24時間対応ではありません。銀行によっては、土日の振り込みに時間制限がかかるケースもあるため、注意が必要です。

下記に消費者金融各社の振込対応可能時間をまとめていますので参考にしてください。

急ぎで借りたいなら、以下の対応時間内に手続きを終えるようにしましょう。
　

【各社の振り込み対応時間一覧】

プロミス	三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンク、ゆうちょ銀行も24時間365日約10秒で振込可能 ※システムメンテナンスの時間帯を除く ※一部金融機関を除く
アイフル	三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンク、ゆうちょ銀行も24時間365日約10秒で振込可能 ※システムメンテナンスの時間帯を除く ※一部金融機関を除く
アコム	・楽天銀行は24時間365日0:10～23:49受付完了から10秒程度で振込可能 ・三井住友銀行などのメガバンクは土日祝の20:00～23:49依頼分は翌日9:30頃振込。 　0:10～8:59依頼分は当日9:30頃入金。そのほかは約1分程度で振込可能 ※以下の時間帯はメンテナンスによりご利用いただくことができません。 毎週月曜日 1:00 ～ 5:00/毎日 23:50 ～ 0:10
レイク	・下記時間その日のうちに振込可能 月：8時10分~23時50分 火~土：0時15分~23時50分 日：0時15分~18時50分(第3日曜：4時~18時50分)
SMBCモビット	・平日の0:00～9:30申込…9:00以降または受付完了から最短3分で振込 （メンテナンス時間を除く） ・平日9:30～14:50申込…受付完了から最短3分でお振込 ・平日14:50～23:59と土日祝申込…翌金融機関営業日9:30頃の振込、または受付完了から最短3分で振込 （メンテナンス時間を除く）

スマホATM取引に対応した消費者金融に申し込む

　
スマホATM取引に対応している消費者金融アプリなら、ほぼ24時間対応でお金が借りられます。

大手消費者金融のほとんどは21時で審査が終了しますが、審査終了間際に手続きを終えて自宅近辺のスマホATM取引対応のコンビニに行けば、夜中や早朝でもキャッシングができます。

お金を即日借りたい人は、スマホATM取引もおすすめです。
　

【各社のスマホATM対応一覧】

プロミス	対応可 （セブン銀行ATM、ローソンATM）
アイフル	対応可 （セブン銀行ATM、ローソンATM）
アコム	対応可 （セブン銀行ATM）
レイク	対応可 （セブン銀行ATM）
SMBCモビット	対応可 （セブン銀行ATM、ローソンATM）

消費者金融の審査受付終了時間を考えて早めに申込む

先ほどお伝えしたように、大手消費者金融の審査対応時間は24時間対応ではありません。

下記に各社の審査対応可能時間をまとめています。

即日借りたいなら上記の振込可能時間やスマホATMの対応可否を含めて、審査終了までに契約を終えるように申し込みましょう。

書類不備などが発生し、審査が長引くことも考えて余裕を持った申し込みが大切です。
　

【各社の審査対応時間一覧表】

プロミス	9:00～21:00 （土日祝含む）
アイフル	9:00～21:00 （土日祝含む）
アコム	9:00～21:00 （土日祝含む）
レイク	21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中にお振込み可能
SMBCモビット	公式HP参照

　

急ぎの時はコールセンターに電話をして審査を早めてもらう

　
アイフルのご紹介でもお伝えしたとおり、審査を急いで欲しいときは、遠慮せずにコールセンターに依頼するようにしましょう。

審査の混み具合にもよりますが、優先して審査してくれるなど柔軟な対応も期待できます。
　

【各消費者金融コールセンター一覧】

プロミス	・プロミスコール 　0120-24-0365 （平日 9:00～18:00） ・女性専用ダイヤルレディースコール 　0120-86-2634 （平日 9:00～18:00）
アイフル	・はじめての申し込み専用ダイヤル 　0120-201-810 （9:00～18:00 ※土日含む） ・女性専用ダイヤル 　0120-201-884 （9:00～18:00 ※土日含む）
アコム	・アコム総合カードローンデスク 　0120-629-215 （平日9:00～18:00） ・お客様相談センター 　0120-036-390
レイク	コールセンター（有人対応） 0120-09-09-09 （平日9：00～18：00）
SMBCモビット	・モビットコールセンター（有人対応） 　0120-03-5000 ＜営業時間＞ はじめてご利用されるお客さま 9:00～21:00 ご利用中のお客さま 9:00～18:00 ・利用に関する問い合わせ 　0120-24-7217 （9:00～18:00）

年度初めや夏季休暇前後など消費者金融への申し込みが増える時期を避けて申し込む

　
消費者金融で即日審査を希望する場合は、できるだけ審査が混んでいない時期を選ぶほうがいいでしょう。

下記は、アコムのIR資料から抜粋したデータです。

4月～8月のカードローン申込者数が書かれており、4月5月と8月に申込者数が増えていることがわかります。

4月5月はゴールデンウイーク、8月は夏休みのレジャーが活況になる時期でもあり、消費者金融の需要が高まる時期でもあります。

申込者が増えると審査に時間がかかることも予想されますので、できれば閑散期に申し込むようにしましょう。

【アコムの新規申込者数推移】

2024年	4月	5月	6月	7月	8月
新規申込者数	91,897件	95,448件	68,714件	73,558件	86,554件

　

消費者金融審査に必要な書類を不備なく用意する

　
消費者金融の申し込みには本人確認書類や収入証明書類が必要です。

もし提出した書類に不備があると審査が長引いてしまいますので、必要書類は不備なく提出するよう心がけましょう。

収入証明書類については、必要になるケースとならないケースがあります。

収入証明書が必要になるかどうか自分でも確認し、必要なら事前に用意しておくことをおすすめします。

【収入証明書が必要な条件】
1.契約する消費者金融で50万円以上の限度額で申し込む場合
2.他社貸金業者からの借り入れと契約する消費者金融の契約額の合計が100万円を超える場合

【日本貸金業協会公式サイトより引用】

精緻に返済能力の調査を行うためには、正確な資力を確認する必要があり、客観的に信頼性の高い書類を徴求することが求められます。
貸金業者に対しては、次のいずれかに該当する貸付けの契約（保証契約を除く）を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること、そして、それに基づき返済能力を調査することが義務づけられています。

貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約

（引用元：収入を証明する書類が必要な場合があります│日本貸金業協会公式サイト）

以下は消費者金融の申し込みでよくある書類不備のケースをまとめた表です。

どれも注意すれば防げるものばかりですので、細心の注意を払って書類を提出するように心がけましょう。
　

【消費者金融の申込に必要な書類と注意すべき不備】

本人確認書類	・本人氏名や住所が実際と相違している ・必要な部分が撮影されていない ・有効期限が切れている ・フラッシュや照明の光が写り込んで文字がよく見えない ・手ブレで書類が不鮮明
収入証明書	・古い収入証明書を提出した ・源泉徴収票や給与明細に本人氏名や会社名が記載されていない ・写真撮影で提出する場合に不鮮明のまま提出した

総量規制の対象にならないように少額を申し込む

これまでも何度か出てきている言葉ですが、消費者金融に申し込む際は総量規制に注意して申し込む必要があります。

総量規制とは貸金業法で定められたルールのことで「貸金業者からの借り入れは年収の三分の一まで」と決められています。

もし、総量規制ギリギリや規制を超えて申し込んでしまうと、収入証明書の提出を求められたり審査に時間がかかったりする可能性も出てきます。

新規の消費者金融に申し込む際には、現在利用中の残高や新規ローンの限度額に注意し、できるだけ少額で申し込むようにしましょう。
　

金融庁公式サイト│貸金業法Q&A【総量規制に関する質問】

【質問】2-1.総量規制とは何ですか？
【回答】2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。
具体的には、貸金業者からの借り入れ残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借り入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

【質問】2-2.貸金業者からの借り入れ残高が年収の３分の１を超えている場合、超えている額をすぐに返済しなければならないのですか？
【回答】2-2.年収の３分の１を超える借り入れがある場合でも、貸金業者から新規の借り入れができなくなるだけで、直ちに年収の３分の１までの返済が求められるわけではありません。契約どおりに返済を続けてください。

（引用元：https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/qa.html）

　

消費者金融を低金利で借りるおすすめの方法

さきほどからの商品紹介にもあるように、消費者金融の金利は上限金利で年18.0％が適用されるケースがほとんどです。

したがって、借り過ぎてしまうと金利負担が重くのしかかります。

賢く消費者金融を利用するには、低金利で利用するコツを覚えておくといいでしょう。
　

大手消費者金融で低金利でおすすめなのはプロミス

　
大手消費者金融の上限金利はほぼ年18.0％ですが、プロミスだけは上限金利が17.8％に設定されています。

たった年0.2％の金利差ですが100万円未満の借り入れであれば、プロミスが最も低金利です。

同じ申し込むなら、大手のなかでもっとも金利が低いプロミスに申し込むといいでしょう。

【大手消費者金融の金利比較表】

プロミス	年4.5％～17.8％
アイフル	年3.0％～18.0％
アコム	年3.0％～18.0％
レイク	年4.5％～18.0％
SMBCモビット	年3.0％～18.0％

ちなみに、各社ともに下限金利が設定されていますが、下限金利を適用してもらえるのは500万円以上の限度額で契約する必要があります。

総量規制では「年収の三分の一を超えて借り入れはできない」と決められているため、500万円を契約するためには1,500万円以上の年収が必要になる計算です。

現実ではないため、消費者金融を選ぶ際には上限金利で検討するようにしましょう。
　

消費者金融の無利息キャッシングを利用すれば実質0円で借りられる

　
消費者金融の無利息キャッシングを利用することで、金利を節約することも可能です。

たとえば10万円を金利年18.0％で1年間借りると、金利手数料は18,000円かかってしまいます。

しかし、30日間の無利息キャッシングを利用すれば、金利がかかるのは11ヶ月のみで、金利は16,400円で済みます。

実質は、金利年16.4％で借りられる計算ですので、かなりお得です。
※実際には毎月返済していくため、1年間で18,000円や16,400円の金利手数料がかかるわけではありません。

ちなみに、大手のなかでプロミスは無利息期間の条件がもっとも良い消費者金融です。プロミス以外の大手消費者金融は、契約日を起点に無利息期間がスタートします。

一方、プロミスは「初回利用日」を起点にして無利息期間がスタートしますので「契約したけど借りずに放置していたら無利息期間が終了した」といったことも防げます。
　

消費者金融の金利を下げるには限度額を100万円に上げてもらう

より低金利で借りたいなら、利息制限法で定められた限度額と金利の関係を覚えておくことも大切です。

利息制限法では、借り入れ額に応じ段階的に金利の上限が定められています。

法律上は「借り入れ額に対する上限金利」が定められていますが、実際の消費者金融との契約では契約時の利便性を考慮し、実際の借り入れ額によらず契約限度額で金利が決まります。

たとえば100万円の限度額で契約し、実際の借り入れ額が0円でも上限金利は年15.0％になります。

（画像引用元：上限金利について│日本貸金業協会）

　
【利息制限法による借り入れ額別の上限金利】

借り入れ額	上限金利（年率）
10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

ちなみに、消費者金融で利用限度額をあげてもらうには限度額増枠の審査に通過する必要があります。

利用している消費者金融はもちろん、他社で延滞していないことや一定の利用期間があり信用できる顧客かどうかが問われますので、常に堅実に利用するように心がけましょう。
　

消費者金融のおまとめローンなら金利ダウンも可能

上限金利年18.0％前後の消費者金融数社からお金を借りているなら、おまとめローンで借金を一本化すると金利を下げられる場合があります。

プロミスやアコムなどの大手消費者金融でもおまとめローンを扱っており、利用者の属性次第では年18.0％の金利から年3.0％前後の金利ダウンも期待できます。

貸金業者が扱うおまとめローンは、総量規制の「例外扱い」として提供されるローンです。

返済能力に問題がなければ、年収の三分の一を超えての借り入れも可能です。
　

消費者金融の金利負担を下げたいなら繰り上げ返済を徹底する

消費者金融の金利は、借りているローンの「元金」に対してかかってきます。

そのため少しでも金利手数料を節約したいなら、1円でも多く元金を返済するように心がけましょう。

消費者金融カードローンでは毎月の最少返済額が設定されていますが、最少返済額だけを返済していると元金があまり減らないケースもあります。

手持ちの資金に余裕ができたときや、ボーナスなど臨時収入がはいった際には繰上げ返済を利用してすこしでも元金を返済するように心がけましょう。

こまめに繰上げ返済をすると消費者金融側から見た印象もよくなるため、利用中の増額審査時にも有利になるかもしれません。
　

銀行カードローンは低金利で一部銀行は当日融資に対応している

　
今回は消費者金融ばかりをご紹介しましたが、すこしでも低金利で借りたいなら銀行カードローンもおすすめです。

三井住友銀行カードローンや三菱UFJ銀行のバンクイックなどは年14.0％台の金利で利用できるため、消費者金融と比較すると返済負担は軽くなります。

ただし、多くの銀行カードローンは最短当日融資には対応していませんが三井住友銀行カードローンやバンクイックなどは対応しています。

低金利即日借りたいなら、銀行カードローンも検討するようにしましょう。

消費者金融おすすめランキング【2024年】まとめ

消費者金融おすすめをインターネットで検索すると、多数のカードローンがでてきて迷うのも無理はありません。

消費者金融選びに迷ったら、今回の記事を参考にしてください。

いくつかある消費者金融の特徴を整理し、自分が譲れない条件と照らし合わせると選びやすいかもしれません。

もし「どうしても決められない」と迷ったら、対応が親切で利便性抜群の大手消費者金融から申し込んでみることをおすすめします。

　

　

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