キャッシング即日のおすすめランキング20選！即日借りやすい方法とは？【2022年保存版】

急な出費が発生して手元にまとまったお金が無い時に頼りになるのが、即日キャッシングサービスです。

現在利用できるキャッシングサービスはどんなところがあるのでしょうか？銀行や信用金庫・消費者金融・カードローンから借入の準備をしておくことで、キャッシングサービスを便利に利用できます。

ここでは、大手金融機関の即日キャッシング方法をはじめ、あまり知られていないキャッシング方法といったおすすめの利用方法を詳しく説明していきます。

即日キャッシングするためには、まず第一に即日対応している金融機関を選ぶ必要があります。以下におすすめキャッシング会社を一覧比較していきます。

カードローン検索

• 即日融資可能
• WEB完結
• 審査スピード
• 来店不要
• 無利息期間あり
• フリーターＯＫ
• 女性向け

借入限度額	1～10万円 10～50万円 50～100万円 100万円以上
審査時間	最短30分 1時間以内 3時間以内 当日中
融資スピード	当日中 1週間以内
借入方法	口座振込 ATM/CD ATM/CD（提携金融機関） ATM/CD（コンビニ） 店舗窓口 インターネット
コンビニ	セブンイレブン ローソン ファミリーマート E-net その他

カードローン検索

借入金額

• 1～10万円
• 10～50万円
• 50～100万円
• 100万円以上

• 即日融資可能
• WEB完結
• 審査スピード
• 来店不要

こだわり条件を追加

こだわりポイント

• 無利息期間あり
• 金利の下限が低い
• 金利の上限が低い
• 審査時間最短30分

キャッシングとは、わかりやすく言うと「借金を利用した資金調達」

急な出費で現金が足りない！そんな時に役に立つのがキャッシングです。キャッシングとは、わかりやすく言うとお金を借りるサービスの総称のことを言います。

それでは、その中でも特に代表的なキャッシングの3つの方法をご紹介していきます。

3種類のキャッシングによる資金調達方法

①消費者金融
１つ目の方法は消費者金融です。消費者金融とは、いわゆる「サラ金」と呼ばれるサービスで、文字通りサラリーマン(法人や自営業者ではない方向け)向けの融資が中心となるため、このように呼ばれています。

もっとも、サラリーマンだけでなくフリーターや専業主婦、学生、年金暮らしの高齢者などにも対応しているので、銀行や信金が行う事業者向けの融資とは異なり、初めてでも借りやすい個人向けの融資を専門に行う金融機関と考えれば良いでしょう。

②銀行・信金
2つ目は銀行や信用金庫などが行うサービスです。基本的に消費者金融よりも規模が大きく、個人向けだけでなく事業者向けサービスの他、キャッシング以外のローンや、預金、為替、金融商品などお金にまつわるサービス全般を取り扱っています。

昔は銀行でお金を借りるといえば、窓口に行って、保証人を立て、担保を供して借用書を作って・・・というイメージでしたが、現在はカードローンと呼ばれ、キャッシュカードと同じようにいつでもATMで必要な額だけを引き出せるサービスが主流となっています。

③クレジットカード
3つ目はクレジットカードを使ったキャッシングです。クレジットカードの多くは、店頭での支払い用の「クレジット枠」の他に、ATMで現金を引き出せる「キャッシング枠」に対応しています。

こちらも銀行のカードローンと同じくいつでも好きな時に必要な額だけを引き出せて、返済は毎月のクレジットの引き落としと同じように行われるため、利便性が高いのが特徴です。

1つ目の消費者金融も含めて、現在ではそれぞれの資金調達先が発行した磁気カードを使ってATMから現金を直接引き出すサービスが主流となっているので、これらをまとめて「カードローン」と呼ぶことが多いです。

ただし、カードを使わず、窓口で直接現金を手渡されるキャッシングや、キャッシュカードやクレジットカードなどの、ローン以外の機能を持ったカードもあります。

資金調達方法の主な違い

	①消費者金融	②銀行・信金	③クレジットカード
金利	高め	低め	高め
限度額	中間	高め	低め
審査	審査は甘くないが融通は効く	審査は厳しめで時間がかかる	データ上は厳しいとされているが、身の丈にあったものを選べば、学生などでも利用可
特徴	大手から中小まで、事業者によってサーピスの方針や特徴が異なり、個人向け融資専門なので、資金繰りがうまくいっていない方でも融通が効く場合がある。   即日対応しもらえる場合がある。	審査は厳しくなる傾向がある反面、顧客に対しての優遇や低金利などサービスが充実している。   基本的に即日対応は不可。担保や保証人などによっては大きな金額を借りることも可能。	クレジットカードとの併用が基本になるので日常での使い勝手が良いが、限度額が他のキャッシングよりも低くめになりやすい。   事前申し込みしておけば、海外でも現地通貨ですぐに引き出せる。

キャッシングおすすめランキング20選

それでは、大手消費者金融からマイナーな手法まで、筆者が厳選したキャッシングのおすすめ20選をご紹介します。

	プロミス	アコム	アイフル	アイフル ファーストプレミアム カードローン	SMBCモビット	レイクALSA	ORIX MONEY	ACマスター カード	ファミマ Tカード	セディナカード	ろうきん マイプラン	楽天銀行 スーパーローン	楽天カード	バンクイック	三井住友カード	セントラル	フタバ	LINE ポケットマネー	地方銀行 信用金庫 JA	ゆうちょ銀行の 自動貸付
融資 早さ	最短即日で ご融資が可能	最短30分	最短25分	最短25分	最短30分※2	Webで最短25分融資も可能※	最短60分	最短30分	記載なし	記載なし	記載なし	最短翌日	1週間程度	記載なし	最短即日	最短即日	記載なし	最短即日	ー	最短即日
金利	4.5%～17.8%	3.0％～18.0％※1	3.0%～18.0%	3.0％～9.5％	3.0%～18.0％	4.5％～18.0％	2.9～17.8%	10.0％～14.6％	18.0％	15.0%～18.0％	6.0%～7.9％	1.9%〜14.5%	18.0％	1.8〜14.6%	18.0％	4.8%~18.0%	14.959％～19.945％	3.0～18.0%	ー	実質0.25％～0.5％
無利息期間	はじめての方 30日間	はじめての方 30日間	はじめての方 30日間	30日間	記載なし	お借入れ額5万円まで180日間無利息	90日間 (現金還元)	30日間	1週間 程度	7日間	1週間程度	30日間	記載なし	記載なし	はじめての方 90日間	30日間	はじめての方 30日間	100日日(LINEpay)	ー	記載なし
借入限度額	最大500万円	最大800万円※1	最大800万円	最大800万円	最大800万円	最大500万円	最大800万円	最大300万円	50万円 (最大増額99万円)	200万円	100万円	800万円	100万円	最大 500万円	最大50万円	300万円	最大50万円	300万円	ー	担保貯金額の90％以内
カード 有無	無	有	無	無	有	有	無	有	有	有	有	有	有	有	有	有	無	無	ー	有
WEB完結	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	◎	ー	×
女性 専用	◎	◎	◎	×	×	◎	×	×	×	×	×	×	×	×	×	×	◎	×	ー	×
特徴と 使い勝手	web完結で自宅への郵送なし。 消費者金融では業界最大手の安心感に加え、 スピード審査や30日の無利息期間、 コンビニATM対応など使い勝手の良さは抜群。	プロミスと同じく消費者金融では大手で、 コンビニATMにも対応。 Web上で3秒診断の他、 最短30分での融資を謳っておりスピード感が高評価。	消費者金融大手の中でも独立系の強味を活かし、 最短25分というスピードを売りにしている。 コンビニATMにも対応。 また審査通過率が非常に高いとされている。	アイフルの利用がはじめてで、 満23歳以上59歳までの年齢制限、 貸出額など条件はあるものの、 まとまった金額を低金利で借りることができるアイフルのサービス。	消費者金融にしては珍しく、 電話以外の在籍確認や、 申込時にオペレーターに直接急いでいる旨を伝えると 審査を優先してもらえるなど、 ユーザーフレンドリーな対応が特徴。 またTポイント連携、Tカード一体型の申し込みも可。	消費者金融の中でも異例の無利息期間で、 借入額が5万円以下なら何と 180日間無利息。 新生銀行と提携しておりコンビニATMも対応。 ホームページやオペレーティングにこだわりを感じさせる作りになっており、 大手消費者金融の中でも独自の魅力を打ち出している。	2022年にできたばかりのサービスで、 完全カードレスとなっておりスマホで自宅にいながら口座振替が可能。 またオリックスグループの優待利用が可能。 初利用３か月分の利息を還元する実質無利息期間サービスが 開始されているとのこと。	アコムの発行するクレジットカードと一体型になったカードローン。 クレジットカードにも関わらす即日発行が魅力で、 海外での利用も可。 クレカとしてみた場合は年会費無料だが還元率は高くない。	ファミマの会員アプリとTカードが一体化したクレジットカード。 普段使いのついでにキャッシングする程度であれば、 ポイントも溜まりやすく引き出しや 返済も好きなタイミングで行えるので使い勝手が良い。	クレジットカードだが、 キャッシングに無料期間を設定している。	会員になる必要があるが、 利息が低く審査が通りやすいので銀行系カードローンの中でもおすすめ。 どのATMを使っても手数料が全て還元されるという点もポイントが高い。 ※　データは近畿ろうきんの場合。	ネットバンクの銀行系カードローンであるが、 楽天グループならではのポイントサービスが充実している。 楽天会員が銀行系カードローンを利用するならおすすめ。	こちらは楽天のクレジットカード版。 金利や限度額ではカードローンの方が良いが、 海外キャッシングや普段のクレジット払いと併用したい場合はこちら。	三菱UFJ銀行のカードローン。 銀行系ではあるが口座開設の必要がないのが特徴(もちろん、 口座開設した方が三菱UFJダイレクトを使えるなど利便性は増す)で、 コンビニATMの手数料が無料になるのもうれしい。	キャッシング枠を設定していなくても、 すぐにキャッシング枠の追加が可能なクレジットカード。 上限も少なく年会費無料で、 学生など初めてクレジットカードを作る方におすすめ。	中小系の消費者金融の中でも老舗で、大手では借り辛い、 という方の選択肢になる。 無利息期間があるのもうれしい。	中小系の消費者金融の中でも特に小口融資に特化している。 返済が口座振込のみなのが残念だが、 ホームページの説明やシュミレーションがシンプルでわかりやすくオペレーションもつながりやすいため、 小口で初めてキャッシングを利用する場合などに。	LINEが提供する消費者金融。 LINEpay限定であるが100日間の利息還元は魅力なので、 LINEpayを日常的に使う方にはおすすめ。	地銀・信金の顧客であったり、JAの会員という方は、 取引先にご相談するのがおすすめ。	ゆうちょ銀行で総合口座から定期預金等を利用している場合、 自動貸付が利用できます。 低金利で解約せずにすぐに現金を用意できる他、 残高がマイナスになっても使えるのがうれしい。
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キャッシング即日可能？キャッシング会社の特徴や使い方

【プロミス】業界最大手で借入から30日間無利息！審査も最短30分以内

金利	4.5％～17.8％
無利息期間	30日間
限度額	500万円
審査スピード	最短30分以内
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応
コンビニATM	○

消費者金融の中でも最大手であるプロミスは、審査スピードやアプリ対応、金利など様々なサービスにおいて全て高水準でバランが良く初めて利用する方からも評価が高いのが特徴です。

ATMによる引き出しだけでなく振込によるキャッシングも24時間365日対応するなど、常に業界の最先端の取組みを行っていて、まとまった金額が必要な時から少額で素早く借りたい時や無利息期間に少しでも金利を安く抑えたい方など、幅広いニーズに対応しています。

【アコム】は最短30分スピード審査、借入診断が可能！

金利	3.0%~18.0%
無利息期間	30日間
限度額	800万円
審査スピード	最短30分以内
申し込み方法	web完結
カードレス対応	web会員ページ
コンビニATM	○

スピード審査や振込融資、コンビニATMなど幅広く対応しているアコムは利用者の目線に立ったサービスが充実していると人気です。またWEB上で3秒診断というコーナーがあり、借入可能かどうかをすぐに診断でき、実際の審査も最短30分で電話かメールにて通知されるなど、スピード感に優れた消費者金融と言えます。

【アイフル】独立系の強味を活かした最短25分以内のスピード審査

金利	3.0%~18.0%
無利息期間	30日間
限度額	800万円
審査スピード	最短25分以内
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応
コンビニATM	○

アイフルは大手消費者金融の中でも独立系として知られており、口コミなどの評判を見ると、審査が早い、在籍確認の回避が可能といったユーザーフレンドリーな対応をしてもらえるようです。また独特なプロモーションが特徴的で、一世を風靡したCMでその名前を知ったという方も多いのではないでしょうか。

【アイフル　ファーストプレミアムカードローン】初めての利用におすすめ

金利	3.0％～9.5％
無利息期間	30日間
限度額	100万円～800万円
審査スピード	最短25分以内
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応
コンビニATM	○

アイフルが提供する新規の方向けのサービスです。アイフルの利用がはじめてで、満23歳以上59歳までの年齢制限、貸出額など諸条件はあるものの、まとまった金額を低金利で借りることができるのは大きな魅力です。はじめて申し込むならぜひこちらを選びましょう。

【SMBCモビット】WEB完結申し込みで最短即日融資※も

金利	3.0%~18.0%
無利息期間	–
限度額	800万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	SMBCモビット公式スマホアプリ
コンビニATM	○

SMBCモビットでは申し込み時に急いでいると伝えると優先して審査してもらえる他、WEB完結なら電話連絡なしなど、非常に親切な対応が人気です。Tカードと連携しクレジット一体型を申し込める他、メガバンクの口座があればwebでスピード審査・融資が可能など、忙しいビジネスパーソン向けと言えます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※初めてなら初回契約翌日から無利息 ※無利息期間経過後は通常金利適用。 ※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。 ※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。 ≪60日間無利息の注釈≫ ※Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。 ※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。 ≪180日間無利息の注釈≫ ※契約額1万円～200万円まで ≪30日間無利息の注釈≫ ※契約額1万円～500万円まで ※Web申込でも契約額200万円を超えた場合30日間無利息 ※Web以外（自動契約機や電話）で申し込んだ場合は30日間無利息を選択できる ≪貸付条件≫ 融資限度額 1万円～500万円 貸付利率 4.5%～18.0% ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方 遅延損害金(年率) 20.0% ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング ご返済期間・回数 最長5年、最大60回 必要書類 “運転免許証 ※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合) 担保・保証人 不要 ※商号：新生フィナンシャル株式会社 ※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

【ORIX MONEY】会員特典の豊富

金利	2.9～17.8%
無利息期間	90日間(現金還元)
限度額	800万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応
コンビニATM	セブン銀行

オリックスグループが提供するキャッシングサービスで2022年にスタートしたばかり完全カードレス、スマホアプリで借入から返済まで完結するなど、最先端のサービスを提供しています。また、90日分の利息還元やオリックスグループの各サービスの優遇など他にはない会員特典がついてくるのも魅力的です。

会員向けには更に金利が低く、セブン銀行以外のコンビニATMにも対応したVIPローンカードもあるため、会員になっている方はそちらがおすすめです。

【ACマスターカード】クレジットカードと一体型

金利	10.0％～14.6％※
無利息期間	–
限度額	300万円※
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応
コンビニATM	○

※ショッピング枠利用時

アコムが提供するクレジットカードのキャッシングです。クレジット系でありながら異例のスピード審査など、消費者金融であるアコムの特徴と、海外でも利用できるバーチャッルカードでも申し込めるといったクレジットの利便性がセットになっています。

ただしクレジットカード単体として見た場合、自動キャッシュバックという便利なサービスがついているもののポイントの還元率が一般的なカートよりも低く、どちらかというとキャッシングがメインの利用法になりそうです。

【セディナカード】手数料無料と無利息期間

金利	15.0%～18.0％
無利息期間	7日間
限度額	200万円
審査スピード	最短即日～１週間
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応　※
コンビニATM	○

セディナカードは、クレジット系のキャッシングサービスであり、三井住友銀行の口座を引き落とし先に登録していると三井住友銀行ATMの手数料が無料になりますので、三井住友銀行ユーザー向けです！と言いたいところですが、実は他のコンビニATMでも手数料無料（上限あり）なので、三井住友銀行ユーザーではなくても気軽に申し込めます。

また、クレジットカード系にしては無利息期間があるのも特徴です。

【ファミマTカード】一枚で多機能

金利	18.0%
無利息期間	キャンペーンあり
限度額	50万円(最大増額99万円)
審査スピード	1週間程度
申し込み方法	web完結
カードレス対応	アプリ対応　※
コンビニATM	ファミリーマート

ファミマTカードはその名の通りファミリーマートが提供するTカード一体型のクレジットカードで、ファミリーマートの会員カード、Tカード、クレジット機能、キャッシング機能といった多くの機能を1つのカードでまとめられる利便性の高さが特徴です。

限度額は50万円と低めですがカード発行後に最大99万円まで増額することができ、また初回キャッシングには30日の無利息期間などのキャンペーンを実施していることもありますので、キャッシング枠付きのクレジットカードを新しく作りたいと思っている方におすすめです。

【ろうきんマイプラン】24時間手数料無料でユーザー対応が丁寧

金利	6.0%～7.9％
無利息期間	–
限度額	100万円
審査スピード	1週間程度
申し込み方法	web完結
カードレス対応	ネットバンキング　※
コンビニATM	○

ろうきんとは、全国を区分けして設置されている労働者向けの金融機関で、労働金庫と略称です。ブロックごとに差異はありますが、おおむね全国で同様のサービスを展開しており、利益よりも利用者への還元を重視した労働者には強い味方の金融機関です。

会員になる必要がありますが、労働組合や生協に加入すると同時に会員になっている方が多いのではないでしょうか。労働組合に加入していなかったり、個人事業主でも会員になることは可能ですが、その場合金利等で少し条件が悪くなることもあります。それでも他のキャッシングに比べれば大幅に低金利で、労働者の味方として顧客(会員)を大切にする金融機関ですので、ろうきんに抵抗がなければご利用をおすすめです。各種ATMが利用可能であり、手数料は全額還元されるというのも魅力的です。

【楽天銀行スーパーローン】ネットバンクで使いやすい

金利	1.9%〜14.5%
無利息期間	30日間
限度額	800万円
審査スピード	最短翌日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	楽天アプリ　※
コンビニATM	○

銀行系カードローンでありながら、ネットバンクの強味を活かして審査の通りやすさやスピード融資、無利息期間に金利半減キャンペーンなど、圧倒的に使いやすいのが楽天銀行スーパーローンです。楽天会員ならポイントもつくので更におすすめです。

【楽天カード】キャッシング向けのキャンペーンがある

金利	18.0%
無利息期間	キャンペーンあり
限度額	100万円
審査スピード	1週間程度
申し込み方法	web完結
カードレス対応	楽天アプリ　※
コンビニATM	○

楽天銀行系のサービスですがこちらはクレジットカードタイプです。金利や限度額ではローンカードの方が条件が良いので、海外で使いたい場合や、日常のクレジットカードと併用した場合はこちらを利用すると良いでしょう。豊富なポイントバックの他、キャッシングにも無利息キャンペーンや手数料還元、提携店舗での割引サービスなどのキャンペーンが随時開催されているので、豊富な会員特典に魅力を感じる楽天会員にはおすすめのクレジットカートです。

【バンクイック】口座開設不要。三菱UFJ銀行カードローン

金利	1.8〜14.6%
無利息期間	–
限度額	500万円
審査スピード	1週間程度
申し込み方法	web完結
カードレス対応	三菱UFJダイレクト　※
コンビニATM	○

三菱UFJ銀行系のカードローンですが、必ずしも三菱UFJ銀行の口座を作る必要はありません。ですが、口座があればコンビニATMが手数利用無料で三菱UFJダイレクトのネットバンキングを利用できるので、三菱UFJ銀行ユーザーは快適に使える魅力があります。

【三井住友カード(NL)】キャッシング枠がなくても最短で即日融資

金利	18.0%
無利息期間	–
限度額	50万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	ナンバーレス＋アプリ　※
コンビニATM	○

ホームページでも謳われているように学生でも作りやすいクレジットカードです。低めの限度額や新規申し込み時点ではキャッシング枠がない他、防犯に有利なナンバーレスカード(スマホアプリでのデシタルカード)、空港ラウシンジ等の不要なサービスの撤廃など、商品内容からも初めてクレジットカードを持つ学生向けという印象です。

ただしキャッシング枠の申し込みに関しては最短で即日対応してもらえることもありますので、消費者金融を使えない学生だが急に現金が必要になった場合などには強い味方になるでしょう。

【セントラル】中小消費者金融では老舗

金利	4.8%~18.0%
無利息期間	30日間
限度額	300万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	×
コンビニATM	セブン銀行

中小系の消費者金融の中では老舗で最大手といえるのがセントラルです。消費者金融を利用したいが、大手に抵抗がある場合や大手では借りられない場合にはまず選択肢に挙がってくるでしょう。30日の無利息期間や審査スピードなど、サービス面には多くの魅力があります。

【フタバ】30日間無利息で少額融資

金利	14.959％～19.945％
無利息期間	30日間
限度額	50万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	×
コンビニATM	×

中小系の消費者金融の中でも特に小口融資に特化しているのがフタバです。至ってシンプルなホームページのデザインやコンビニATMに対応していないなどやや物足りないと感じる方もいるかもしれませんが、分わかりやすく丁寧なオペレーション、小口かつ無利息期間があり無理のない借入など、どちらかというと年金収入の中でやりくりする高齢者に向いているでしょう。

【LINEポケットマネー】電子マネーとキャッシングが融合

金利	3.0～18.0%
無利息期間	100日日(LINEpay)
限度額	300万円
審査スピード	最短即日
申し込み方法	web完結
カードレス対応	LINE対応
コンビニATM	セブン銀行

スマホユーザーであれば多くの方が使っているであろうLINEが提供するキャッシングサービスがLINEポケットマネーです。 LINEpay限定ではありますが100日分の利息還元があり、各種手続きがLINEアプリで完結するというのも特徴的です。（新しいアプリをインストールしたり会員登録する手間が不要）

【地方銀行・信用金庫・JAのカードローン】取引のある方には審査優遇

ここからは、これまでご紹介してきた消費者金融・メガバンクの銀行系カードローン、クレジットカードのキャッシング以外の方法をご紹介します。

地方銀行や信用金庫でも、メガバンクと同じようにカードローンを扱っているところが多くあります。金利や限度額等は金融機関や各サービスによって千差万別ですが、中には特色あるオプションをつけていることもあります。

地方銀行や信用金庫全般は、既存の顧客を大事にする姿勢が厚いという特徴があります。これまで全く取引の履歴がない新規の顧客は優遇を受けにくいということでもありますが、地元の金融機関に全く口座や取引がない、というのは都市部を転々とするライフスタイルの方はともかく、地方に定住する方にとっては実は大きな機会損失でもあります。

もし、資金繰りに困っているが全く地元の金融機関と取引がないという方は、口座を開設を考えてみても良いでしょう。

農協や信用金庫でお金を借りる

JAバンクなら農協の会員になっていると顧客であることがわかりやすいので、実家が農家の方以外はなかなか農協には縁がないかもしれませんが、生協と同じように出資金を預けることによって準会員となって様々なサービスを利用することができます。

金融機関がお金を貸す時に最も重視する「信用」は、経済状態が安定していることですが、これは収入や資産（担保）が多いということに限りません。その方が「借りたお金をきちんと定期的に返済をできる方か」ということが重視されます。

少額であっても定期や定額の預金をコツコツ積み立てていける方は信用があるとみなされますし、キャッシングと同時に申し込みをしても、これから長く顧客になってもらうということで金利が0.1～0.5％ほどお得になることもあります。

お金を借りて返すというだけでなく、今後も長いお付き合いを続けていく、それが、地元の金融機関を活用する場合のコツといえます。

【ゆうちょ銀行の自動貸付】一時的に口座残高がマイナスになっても安心

最後に、ゆうちょ銀行に定期預金や定額預金を持っている方限定の得する利用方法を紹介します。

定期預金や定額預金を担保にお金を借りる

ゆうちょ銀行の総合口座（普通預金）に紐づける形で定期預金や定額預金を積み立てている場合、自動貸付というサービスを利用できます。これは、定期預金や定額預金の積立額の90％を限度に、いつでもお金を借りる（引き出す）ことができる、というものです。

この自動貸付の最大の魅力は、金利が実質0.25％～0.5％と非常に安いという点です。

急に一時的に現金が必要になっても、高金利のキャッシングに頼ったり、定期預金や定額預金を解約せずに済み、余裕ができたら返済することで再び積み立てを再開することも簡単です。また、自動貸付の名前通りに、審査や手続きも必要ないのでキャッシュカードで預金を降ろす感覚でお金を引き出すことができます。

総合口座から引き出すということは、普通預金の残高がマイナスになるということですが、実際に普通預金の残高がマイナスになりますが定期預金や定額預金の積み立て額は変わりません。つまり、積み立てた定期預金や定額預金を切り崩すのではなく、定期預金や定額預金を担保にしてお金を借りる、というのが実際の仕組みです。

自動貸付が利用できる

「普通預金の口座がマイナスになってもそのまま使える」というのがポイントで「クレジットカードや公共料金、サブスクなどの引き落としをこの口座にしておく」というものがあります。

通常だと、口座の残高よりも引き落とし額の方が大きい場合、振替不能、つまり料金滞納となってしまいます。しかし自動貸付があると、自動貸付の範囲内であれば口座がマイナスになっても引き落としが行われます（先方にはきちんと料金が支払われる）。

引きと落とし日や残高を勘違いしていてうっかり残高不足になってしまった、という経験は誰しも一度はあるのではないでしょうか。また、ついついクレジットカードを使い過ぎてしまって引き落とし日までに残高が足りない！という場面でも慌てずに済みます。

学生で「自分でキャッシングはできないが親にも迷惑をかけられない」という方は、小さい頃にもらったお年玉がゆうちょ銀行の定期預金になっていないか調べてみてください。すぐに使えるあなたのキャッシング先になるかもしれませんし、定期預金や定額預金の金利に0.25％～0.5％上乗せした額が自動貸付の金利になります。

キャッシングの成功例・失敗例

ここからは、生活保護業務を通して見聞きした様々な体験談の中から、キャッシングをするに当たって注意すべき点や、うまく活用するためのコツなどをお伝えします。

無利息期間を活用した乗り換え

消費者金融や一部のカードローン・クレジットカードのキャッシングでは、初回限定で無利息期間のサービスを設けていることがあります。

大抵は30日程度の期間限定ですが、これを例えば5つの消費者金融を乗り継ぐことで実質150日間無利息でお金を借りることができるのではないか、というのは誰しも考えたことがあるのではないでしょうか。 結論から言うと、うまく乗り継ぐことで無利息期間を長く継続し金利を大幅に節約することは不可能ではありません。しかし、この「うまく乗り継ぐ」という点で失敗することがあるようです。

①上限額があるのを忘れていた

無利息で借りられる金額に上限設定がある場合は要注意です。1つ目の消費者金融で50万円を借り、無利息期間中に2つ目の消費者金融に申し込んだところ、無利息で借りられる上限が30万円だったとすると、結局20万円は利息を支払わなければならないことになります。

②融資の切れ間に利息が発生する

少しでも無利息期間を長くしたいと30日ギリギリまて粘ってから次の消費者金融を申し込んだところ、審査に時間がかかってしまい実際に融資を受けられるまで1週間空いてしまい、「1週間分の利息を支払わなければならなくなった」という事例です。

次の無利息期間のキャッシングに乗り換えられなければ画に描いた餅になってしまうリスクがあることは忘れてはいけません。

③審査に悪影響が出る可能性

無利息期間中の借金を返すために次の金融機関に申し込みをした場合、2つ目の金融機関の審査では「無利息期間中の借金が残った状態」で審査されることになります。

金額によっては総量規制に触れてしまう可能性があり、後になればなるほど「複数の金融機関を渡り歩いて借金を返すための借金を繰り返している」という状況になります。

本人は財テクのつもりであっても、貸す側からすれば返済のアテがなく借金を転がしているように見えてしまいますから、審査に悪影響が出る可能性があります。

③「借金を返すための借金」という状態が長く続くのであれば、後述の「一括ローン」の利用を検討すべき

仮にうまく乗り継いで150日間無利息でキャッシングすることができても、その期間内に返済できなければ結局利息を支払わなければならず。単に返済を先送りしたに過ぎません。返済の先送りは、返すアテがあれば有効ですが、そうでない場合、残債が膨らんでしまいかえって状況が悪くなる可能性もあります。

無利息期間内に何らかの収入を得て返済できるのであれば、無理曽期間の活用は利息の節約として大変有効ですが、そうでない場合は後述の「一括ローン」を早めに検討すべきでしょう。

キャッシング枠は余裕を持って設定する

クレジットカードを含むカードローン全般に言えることですが、キャッシング枠の上限は目先の必要額よりも少し多めに設定しておきましょう。

20万円必要な時に20万円の枠で申し込むと、後で追加で1万円必要になった、というような時にまた一から申し込みしてたり、増額の申請をして審査をパスする必要があります。

申し込みしたからといってその通りの枠で契約できるとは限りませんが、他の残債がない最初の申し込み時の方が審査に通りやすいはずですので、最初の段階で余裕をもって申し込みしましょう。（申し込んだ額を全て借りる必要はありません）

いざという時に備えてあらかじめカードローンの枠を確保しておく

余裕をもってキャシング枠設定するのと同じことになりますが、急に現金が必要になってから慌ててキャッシングの申し込みをしても審査に時間がかかったり、必要な額が借りられないことがあります。

銀行系ならキャッシュカード一体型のカードローン、クレジットカードならキャッシング機能付きのものがありますので、今すぐキャッシングを利用する予定がない、という方でもあっても万が一に備えてあらかじめ申し込んでおくことをおすすめします。

同じカードローンでも会社員と年金生活者では審査の通りやすさや上限額がまるで違います。会社に在籍している間に確保したキャッシング枠は退職したからといって減額されることは無いので、退職してから申し込むよりもサラリーマンの間に申し込む方が断然有利です。（カードローンだけでなくクレジットカードにも同じことが言えます） 定年退職前だけでなく、転職やフリーランスに転進を考えている方は、在籍中に「少し多すぎるかな」というくらいに枠を確保してきましょう。

多重債務なら一括ローンを利用しよう

月末までに返済のための金を用意できない、あるいは手持ちのお金を返済で支払ってしまって生活費が残っていない。これを何とかするためにキャッシングを申し込む……というような状態になっている方は多重債務状態で、借金を返すために借金を重ねている事になるので要注意です。

例えば、銀行に住宅ローンの支払いをしながらクレジットカードを使い「月末に現金が不足した場合は消費者金融のカードローンで調整する」というような使い分けをすることは珍しいことではありません。こうしてライフスタイルのシーンごとにうまく使い分けができているのは、むしろ良い例と言えます。

問題は「借金を返す度に新規で借金を申し込む」という状態がずるずると続いてしまうことです。どこかて清算をしない限り、利息がどんどん膨らんでしまっていすれ破綻します。

そうなってしまうと最終的には自己破産！ということになるので、その前に手を打ちましょう。それが「今抱えている全ての借金やローンを、1つのローンに借り換えて一括で支払う」というものです。

借金やローンを借り換えでまとめる

「借り換えローン」「おまとめローン」など様々な呼び方をされていますか、基本はどれも同じです。各借入先に個別に返済金を支払っていると、手間がかかりますし返済額の総額が大きい割になかなか元金が減りません。これを、どこかの金融機関で一旦全額分を借りて全て返済した後、その全額分を1つのローンとして毎月返済してくことになります。

キャッシングの返済だけでなく、クレジットカードのリボ払いや各種ローンなどもまとめることも可能です。特にリボ払いは金利が高いのでぜひまとめるべきでしょう。

こうすることで毎月の返済額を11,000円減額することができました。これが一括ローンによる返済イメージです。

各金融機関の他、消費者金融でもこの、一括ローンのサービスを提供していますので、既に複数社からの借り入れがあり、毎月の返済が滞って新たなキャッシング先を探している、という方は、キャッシングよりもこちらを検討してみてはいかがでしょうか。

生活保護を受ける時の注意点

資金繰りに行き詰って生活にもままならなくなった場合、キャッシングをしても返済不能に陥った場合などは、自己破産等の債務整理、そして生活保護などの福祉施策を利用しての生活の再建をする必要がでてきます。

中でも生活保護を受けるということは現に収入（現金）がないわけですから、すでに借金を抱えていたり、キャッシングして何とかしのごう、という状態の方が多いと思います。ここではキャッシングなどの借金の利用している方が生活保護を受ける時の注意点をお話します。

①　生活保護中に借金をしたり、生活保護費で借金を返済することは認められていない

生活保護を受けているということは、生活の維持に必要最低限なお金は確保されているので、それ以上に借金をするということは、生活に必要ない支出をすることになります。これは消費者金融のカードローンからクレジットカードのキャッシングまで全て同じです。

もし生活保護受給中に借金をしてしまうどうなるかというと、借金の分だけ収入があったとみなされ、生活保護費が減額されます。

つまり「来月の生活保護費で返済しようと思ってお金を借りたのに、その保護費が支給されなくなってしまう」ということです。単純に借金がまるまる残ったまま、借りた額と同じ額だけ損することになるので絶対にやってはいけません。

また、減額だけでは済まずに、保護の廃止や既に支給された保護費の返還を求められることもあります。既に支給された保護費とは現金で振り込まれた生活費だけでなく、生活保護費で支払われた医療費なども含みますから、生活保護を受けながら借金すると、利息を抜いても借りた額の二倍の金額を返済しなければならないことになってしまいます。

子供が高校に進学するために教科書代が必要な場合など、例外的に借金が認められる場合もあります。こういった時であっても必ずケースワーカーに相談した上で、どこでいくら借りて良いかを確認してください。間違っても自己判断で勝手に消費者金融などでキャッシングをしてはいけません。

②　生活保護申請前の借金を整理する必要がある

生活保護を受給しているということは、最低生活分の収入しかないので、基本的に貸主からの請求は止まります。生活保護費が差し押さえられることもありません。相手が生活保護だとわかっている（支払い能力がないのが明らかである）にも関わらずしつこく催促を続けると、貸主側の違法行為が問われる可能性もあります。これはローンやキャッシングなどの借金の他に、税金や公共料金の滞納かある場合も同じです。

だからといって放っておいてもいいわけではありません。請求が止まるだけで借金自体がチャラになるわけではありませんので、止まっている間にも利息や延滞金がどんどん膨らんでしまいます。せっかく生活保護を受けて生計を立て直したのに、生活保護から自立した途端に過去の借金の利息が押し寄せてきて再び破綻してしまっては意味がありません。

法テラスなどを利用して任意整理や自己破産の手続きを進めてください。

キャッシングが上手な人・失敗する人の違いとは？

キャッシングは急なアクシデントの出費に対応したり、自分の収入以上の経済活動ができるようになるなど、うまく使えば生活が便利になる仕組みです。

また、無利息期間などのサービスもあり、キャッシングをしたからといって必ずしも返済に苦しむことになるわけではありません。

来月、大きな収入があるからそれまでの間だけ無利息期間を利用してキャッシングし、来月になったら速やかに返済する、というのが理想的なキャッシングの使い方です。

もちろん、現実はこんなに理想通りに行くわけではありませんが、せっかくの無利息期間があっても、ただ時間稼ぎをしただけでは結局無利息期間が終わってから返済に苦しむことになってしまいます。

30日の無利息期間の間に収入を増やす努力をしたり、必要のないサブスクを解約したり、ライフスタイルを見直して支出を減らすなど、せっかく稼いだ時間を無駄にしないようにしましょう。

シーン別のキャッシング活用法

これまでご紹介した３つのキャッング方法について、具体的にどのような生活上のシーンにおいて使い分けすればよいかを説明していきます。

数か月程度で支払い完結する資金調達なら消費者金融がおすすめ

消費者金融の特徴・魅力といえば最短で即日という融資のスピードと、クレジットカードよりもそこそこまとまった額を一度にキャッシングできること、そして、無利息期間がついていることが多い、ということです。

「月末の支払いが数万円だけ足りない」というように少額を繰り返しキャッシングするようなシーンではあまり向いていません。支払日までに猶予があれば即日融資を焦る必要はありませんし、数万円程度であれば1か月の利息もそれほど負担になりません。無利息期間が最初の1回しか使えないことを考えると、数百円のために無利息期間サービスを使ってしまうのはもったいないと言えます。

ある程度まとまった額をキャッシングすることになりますので、無利息期間を有効活用しつつ、最大で1年以内程度のスパンで返済が完結するのが理想的な使い方と言えるでしょう。

例えば、「半年後に退職して退職金が入ってくる予定だが、退職前から次の仕事のためにどうしてもすぐに抑えておきたい物件がある」「急なアクシデントで大きな出費が必要になったので、ボーナスを前借りするような形でお金を工面したい」といった場合です。

また、ブラックリストに載っていると銀行やクレジットカードの審査はかなり厳しくなるので、審査に融通が効きやすい中小の消費者金融が選択肢になってきます。

日常生活費の工面ならクレジットカードの活用がおすすめ

クレジットカートのキャッシング機能の特徴は、最初の申し込み時点からキャッシング枠を設定しておけば、いつでも利用できるということ。そして普段はクレジットカードとして使える、という利便性です。

キャッシングしていることを他人に知られることに抵抗がある方でも、クレジットカードなら問題なく持ち歩けるでしょう。

また、キャッシングと違ってクレジット決済は翌月一括払いかボーナス払いにしておけば利息や手数料がかかりません。分割払いであっても、例えば家電量販店の会員カードを兼ねたクレジットカードであれば手数料がかからない場合もあります。

日常の買い物で使う程度の額が足りないという程度であれば、いちいちキャッシングをして利息を支払うよりもクレジット払いを使う方がポイントも貯まるのでメリットが大きいです。キャッシング機能を使うのは税金など現金払いしかできないものを支払う場合や、給料日前に口座の引き落としがあって残高が足りない、というような場合が適しています。

クレジットカードの大きな特徴として、海外でも現地通貨でキャッングできるという点があります。言葉も通じず、頼れる方もいない海外で財布を盗まれてしまってもクレジットカードさえあれば何とかすることができます（クレジットカードごと盗まれてしまったらどうしようもありませんが） 付帯サービスで海外旅行保険なとがついていることも多いので、海外に行く機会が多い方は、ぜひキャッシング機能付きのクレジットカードを1枚は用意しておきましょう。

金融機関ではライフスタイルに応じた長期の目的別ローンと多目的のキャッシングの併用がおすすめ

最後に、金融機関を利用したキャッシングについてです。

銀行や信金でのキャッシングの特徴は

• 審査が厳しくなりがち
• 時間がかかる
• 一度にキャッシシングできる限度額が高い
• 他のキャッシングに比べて利息が安い

という点です。

また前述の通り、金融機関は自社の顧客に対しては審査を通りやすくしたり、金利を安くするなどのサービスが手厚くなるので、大きな額を年単位の長いスパンでキャッシングする時に向いていると言えます。金利が低いため返済期間が長くなっても消費者金融ほど利息は膨らみません。

メインバンクとして使っている口座がある金融機関や、既に住宅ローンなどを借りている金融機関があれば、そこに相談してみると良いでしょう。

住宅ローンなどの目的別ローンは金利が低く使い途が決まっています。それに対し使い途が自由なキャッシングは多目的ローンとも言われます。2つのローンを併用するのであれば、金融機関がおすすめです。

即日キャッシングを見分ける方法と注意点

急ぎのキャッシングを検討している時には「即日」というワードに反応したくなりますが、申し込みをしたその日から借入を開始できる商品は限られています。

即日キャッシングを見分ける方法を見ていきましょう。

即日審査と即日融資の違いについて

同じ即日でも、「即日審査」と「即日融資」には大きな違いがあります。

• 即日審査……申込当日に審査回答を得られる
• 即日融資……申込当日から借入できる

大手消費者金融カードローンは、最短で申込当日から借入できるため、「即日融資」としています。

銀行カードローンの中には「即日審査」としている商品がありますが、あくまでも審査の回答が最短即日という意味であって、融資は翌営業日以降となります。

融資までの時間が明記されている業者を選ぶ

公式サイトに融資までの所要時間を明記している業者は、積極的にスピード融資を行っていると考えられます。即日キャッシングするなら、融資までの最短時間を確認できる商品を選ぶようにしましょう。

消費者金融	融資スピード
プロミス	最短30分
アコム	最短30分
アイフル	最短25分
レイクALSA	最短25分
SMBCモビット	最短即日

消費者金融のプロミス、アコム、アイフル、レイクALSAはweb申込なら最短25分～30分で融資も可能となっています。SMBCモビットは、最短30分程度(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)で審査回答があり、契約後に即日でキャッシングを利用できます。

審査受付時間と振込可能時間を要チェック

審査をスムーズに進めるためには、審査受付時間内に申込を完了する必要があります。

少なくとも、受付時間終了の1時間前までには申込を済ませるようにしましょう。

消費者金融	審査受付時間	振込可能時間※
プロミス	9:00～21:00	原則24時間365日
アコム	9:00～21:00	原則24時間
アイフル	9:00～21:00	原則24時間365日
レイクALSA	8:10～21:00 （日曜日は18時）	原則24時間365日
SMBCモビット	9:00～21:00	原則24時間

審査に通って振込融資を申請した場合、大手消費者金融では原則24時間振込に対応しています。ただし、メンテナンスを実施している早朝から深夜にかけての時間帯は、サービスが停止するため振込手続きは行われません。

また、指定する金融機関によって振込実施時間が異なるため、事前に確認することをおすすめします。ネット銀行は、受付完了から振込実施までのスピードが早い傾向にあります。

勤務先が営業していないとキャッシング審査が進まない

消費者金融・銀行・クレジットカード会社は、いずれも審査の際に在籍確認を行います。

申込書に記入してある情報に間違いがないか、申込者本人に収入があるかを確認するためです。

在籍確認は審査において重要なステップであるため、勤務先と連絡が取れない場合には審査が一旦保留となる可能性があります。

融資を急いでいない時には問題ありませんが、即日キャッシングを望んでいる時には、勤務先の営業時間内に申込を済ませるのが良いでしょう。

即日キャッシングの確率を上げる4つの方法

①書類による在籍確認に対応の消費者金融で借りる

審査の際には基本的に「在籍確認は行われる」と考えておくと良いですが、中には勤務先への在籍確認なしで審査が進むケースがあります。

たとえば、auじぶん銀行カードローンとセブン銀行ローンサービスは、「原則お勤め先への電話確認はしない」としています。銀行側が必要と判断した場合にのみ電話確認が行われるということです。ただし、銀行カードローンは即日融資には対応していません。

即日キャッシングでき、なおかつ書類による在籍確認に対応しているのは、アイフルです。

アイフル公式サイトのチャットで確認したところ、会社への連絡については、以下の回答がありました。

引用元：アイフル公式サイト

絶対に在籍確認の電話がない、というわけではないものの、原則電話なしで審査が行われるということが分かりました。

引用元：アイフル公式サイト

お金を借りるという事は決して悪い事ではありませんが、まわりに知られないように配慮がされるという事ですので、安心して利用できます。

②平日の早い時間帯に申込を完了する

即日キャッシングを成功させるためには、少なくとも3つの要素をクリアする必要があります。

①　審査受付時間内に申込を完了する

②　勤務先の在籍確認が行われる

③　金融機関の営業時間内に振込をしてもらう

夜の時間帯や土日祝日でも申込できますが、審査を滞りなく進めるためには、平日の早い時間帯に申し込むのがベストです。

③web申込完了後にコールセンターに電話する

急ぎの融資を考えている方に向けて、アイフルでは以下の案内を行っています。

ご融資をお急ぎの方へ

お申し込みが完了後、アイフルカード申込・受付完了メールが届きましたら、以下のフリーダイヤルにお電話ください。0120-337-137

引用元：アイフル公式サイト

アイフルに限らず、大手消費者金融の公式サイトには同じような案内がされています。

web申込完了後に電話をかける事で、即日キャッシングの確率を高めることができるでしょう。

④収入証明書が不要な50万円以下に抑える

一般的に、50万円以上の融資については収入証明書の提出が求められます。

「収入証明書」とは収入を証明する書類の総称のことですが、具体的には以下の書類が含まれます。

収入証明書	発行元
源泉徴収票	勤め先
給与明細書	勤め先
確定申告書	税務署
住民税決定通知書	市区町村役場
納税通知書	市区町村役場
所得証明書	市区町村役場

いずれの書類も最新のものが必要ですが、手元にない場合には勤め先に再発行をお願いしたり、役所に書類を取りに行く必要があります。

書類を準備する時間がない場合には、50万円以下で申込をするのが即日キャッシングへの近道です。少額融資であれば審査に通る可能性もアップするので、借入希望額は少なめに申請するようにしましょう。

主婦や学生、無職でも即日キャッシングは可能？

専業主婦（主夫）や学生、無職でも即日キャッシングできるかを知るために、各カードローンの貸付条件を調査しました。

プロミス	現在お仕事をされている場合、主婦や学生の方も、審査のうえご契約いただけます。
アコム	成人以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方。
アイフル	満20歳から69歳までの方で、お仕事されている方でしたらどなたでもお申込みいただけます。
レイクALSA	満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。
SMBCモビット	年齢満20歳～69歳の安定した定期収入のある方。 アルバイト、パート、の方も利用可能です。
三菱UFJ銀行バンクイック	学生の方、ご本人に収入がなく配偶者に収入のある方もお申し込みいただけます。
楽天銀行スーパーローン	お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方。
ORIX MONEY	年齢満20歳以上69歳までで毎月定期収入がある方。

専業主婦は銀行カードローンを利用可能

三菱UFJ銀行「バンクイック」や楽天銀行スーパーローンなどの銀行カードローンは、専業主婦の方に対して貸付を行っています。本人に収入がなくても、配偶者に収入があれば利用を検討できます。

銀行カードローンは即日キャッシングには対応していませんが、手続きがスムーズに進めば最短翌日から融資を受けられる場合があります。

大手消費者金融は、本人に収入がある主婦にのみ貸付を行っています。専業主婦の方は消費者金融を利用できません。

学生でも収入があれば借入可能

本人に収入がある学生の方は、消費者金融と銀行カードローンのどちらも申込可能です。

融資を受けられる年齢を「満20歳以上」としている金融機関が多いため、18歳・19歳の学生さんが即日キャッシングを受けるのは難しいのが現状です。

無職の状態で即日キャッシングはできない

貸金業法により収入がない顧客への貸付は禁じられているため、無職の時にキャッシングをする事はできません。

「年収証明書の提出を受けられないなど当該個人顧客の年収を把握できないときは、当該個人顧客の返済能力を確認できないことから、法第13条の２第１項により貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約を含む。）を締結できないことに留意する必要がある。」

引用元：貸金業者向けの総合的な監督指針：金融庁 (fsa.go.jp)

キャッシングを利用するための基本条件は、「本人に安定した収入があること」だということを覚えておきましょう。無職でも借入可能としている業者は違法業者である可能性が高いため、注意が必要です。

まとめ

以上、様々なシーンを想定しながらキャッシングの使い方についてご紹介しました。

キャッシングは大手金融機関のイメージが強くありますが、地方在住の方は農協や信用金庫、ゆうちょ銀行や地方銀行などでカードローンを扱っているところを見つけられれば同様のサービスを受ける事ができます。

大切なのは借りたお金を返せるという信用力になります。無理の無い範囲で借り入れ返済することで再度お金を借りる事ができるので信用の積み重ねを積み上げていきましょう。