団体信用生命保険の保険料はいくらかかる?保険の仕組みから注意点まで詳しく解説

住宅ローン

「団体信用生命保険っていくらするの?」

「具体的な保険料の仕組みを知りたい」

このように、団体信用生命保険の保険料がいくらするのか気になる人は多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、シミュレーション結果をもとに団体信用生命保険を利用するときにかかる保険料について具体的な数値をご紹介します。

こちらの記事を読むことで、

  • 団体信用生命保険の保険料が分かる
  • 保険料が高くなる仕組みが分かる
  • 家計にあった団信を選択できる

ようになります。ぜひ、最後までお読みください。

ひとりひとりの人生が異なるように、個人に合う団体信用生命保険の保険料は異なります。

適切な選択をするためには、保険料の仕組みをしっかりチェックしておきましょう。

 

 

団体信用生命保険(団信)とは?住宅ローン加入時に入る保険

団体信用生命保険 保険料 いくら

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローン契約時にのみ加入できる生命保険のひとつです。

住宅ローンの契約者が支払いできない状態になったとき、それ以降のローンを保険会社が肩代わりしてくれます。

支払いできない状態とは、以下が該当します。

  • 病気
  • 死亡
  • 高度障害

すべての団体信用生命保険が義務化されているわけではありません。加入が任意の場合もあります。

ここでは、団信について提供元ごとに分けて解説します。

 

1. 銀行など民間提供のものは加入必須!

銀行など民間企業が提供する住宅ローンは、団体信用生命保険の加入が義務化されています。

以下、団体信用生命保険を提供している銀行の一例です。

  • 地方銀行
  • ソニー銀行や楽天銀行など、インターネット銀行
  • 三井住友銀行、イオン銀行など大手銀行

団体信用生命保険は、金融感にとっても安心できる保険といえます。契約者が団信に入っていることで、住宅ローンの未収を防げるのです。

そのため、多くの金融機関では住宅ローンを組むときに団体信用生命保険の加入が必須なのです。

 

2.住宅金融支援機構(JHF)が提供している場合は任意で利用できる

住宅金融支援機構(JHF)は、資金調達が困難な人に対して金銭的援助を行う独立行政法人です。

JHFが提供する団体信用生命保険は、特約によって大きく2タイプに分けられます。

  • 機構団体信用生命保険(機構団信)
  • 3大疾病付機構団信(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)

機構団信は、満15際以上・満70歳未満(満70歳の誕生日の前日まで)の人が対象です。

対して、3大疾病付機構団信は、満15際以上・満51歳未満(満51歳の誕生日の前日まで)となっています。

機構団信の保険料は、住宅ローンの残高や特約料率により算出されます。

特約料率は、以下の条件を考慮してシミュレーション可能です。

  • 特約の有無
  • 返済期間
  • 借入金額
  • 借入金利

例えば、返済期間35年(3大疾病特約なし)、借入金額を3,000万円、平均的な金利1.35%で設定した場合の総支払額は以下になります。

住宅金融支援機構(JHF)提供の場合
3大疾病(特約) なし
返済期間 35年
借入金額 3,000万円
借入金利 1.35%
機構団信総支払額 201万円

(参照:機構団信特約料シミュレーション|住宅金融支援機構

 

団体信用生命保険の保険料はいくら?申請内容によっては有料になる

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団体信用生命保険の保険料は、基本的に無料です。

理由は、団信の保険料は住宅ローンの契約先である金融機関が負担しているから。

そのため、契約者に保険料の支払いは必要ありません。

ただし、がんや持病など様々なリスクを見越して保障範囲を広げた場合、特約付加として数%の金利がプラスされます。

例えば、3大疾病特約には0.25%、全疾病には0.6%程度の上乗せ金利が発生します。

以下に、30歳のサラリーマンが3,000万円の住宅ローン(35年返済)を組んだときにかかる団信の保険料についてまとめました。ご参考ください。

特約なし 3大疾病 全疾病
上乗せ金利 なし 0.25% 0.6%
借入期間 35年 35年 35年
総支払額 0円 133万円 327万円

(参照:団体信用生命保険の比較|りそな銀行
(参照:住宅ローンシミュレーション|株式会社クレディセゾン

住宅ローンの利用ではベースとなる金額が大きいため、わずかな金利の差でも支払総額が大きく異なります。

家計の状況や将来を見越して、ご自身に最も合う特約を選びましょう。

 

団体信用生命保険の支払パターンは大きく2つ

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団体信用生命保険の支払パターンは、金利上乗せ方式と保険料枠外方式の2つです。

団信では、主に支払い漏れのない金利上乗せ方式が選択されます。

どちらの支払い方法があるか、利用する団信の種類によって異なります。それぞれの特徴をとらえた選択が必要です。

以下、団信の支払パターンについて詳しく解説します。

1. 主流は金利上乗せ方式

団体信用生命保険の支払パターンとして、主流になるのが金利上乗せ方式です。

金利上乗せ方式では、返済する住宅ローンに年間0.1~0.6%程の金利を上乗せして支払います。

たとえば、 3大疾病保障特約を利用する場合は年間0.25%の金利がプラスされます。通常金利が1.0%だと、トータルの金利は1.25%です。

保険料は住宅ローンの返済金利に含まれているため基本的には無料ですが、しっかり金利としてコストを支払っています。

金利上乗せ方式
  • 上乗せ金利は特約によって変動
  • 主流な支払いパターン
  • 支払い漏れを防げる
  • 解約不可

 

2. 保険料枠外方式は途中解約が可能

保険料枠外方式とは、住宅ローンの返済額に加えて別途保険料の支払が必要です。支払う保険料は、借入期間や特約の内容によって変動します。

例えば、フラット35などの住宅ローンを借りた場合、月々のローンに加えて保険料の支払いが発生します。

保険料枠外方式は、住宅ローンと別に保険料を支払っているため途中で解約可能です。

保険料枠外方式
  • 上乗せ金利は特約によって変動
  • 総返済負担額が増える
  • 支払い漏れのリスクがある
  • 途中解約可

 

団体信用生命保険のもつ保障は大きく5種類

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団体信用生命保険にかかる保険料は、利用する保険会社や特約によって異なることを説明しました。

団信は、保障内容によって5種類に分けられます。種類があるため、個々の状況によって必要な保障を選べます。

ここで紹介する団信の種類は主に5つです。

    • がん保障特約付
    • 3大疾病保障特約付
    • 8大疾病保障特約付
    • 全疾病保障特約付
    • ワイド団体信用生命保険

ひとりひとりの人生が異なるように、必要な保障は個人で異なります。

ここから紹介する内容をぜひチェックして、ご自身に合った保障内容を見つけてみてください。

 

1. がん保障特約付|がん(上皮内がん・皮膚がんを含まない場合有)

がん保障特約付では、がんと確定診断された段階で残りの住宅ローンが完済されます。

注意点として、全てのがんが対象ではありません。

皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんおよび上皮内がん(上皮内新生物)は保険対象外となります。具体的に上皮内がんとは、大腸や膀胱、乳管などの非浸潤癌を含みます。

 

2. 3大疾病保障特約付|がん・脳卒中・急性心筋梗塞

3大疾病保障特約付は、3大疾病(がん・脳卒中・急性心筋梗塞)で所定の状態になったとき、住宅ローンの完済もしくは一定期間支払いが免除されます。

所定の状態とは、以下の内容を示します。

所定の状態
がん
  • 上皮内がん、皮膚がん(悪性黒色腫を覗く)以外の悪性新生物
  • 保険期間中、初めて悪性新生物に羅漢したと医師による確定診断が出された者
脳卒中
  • 脳血管疾患のうち、くも膜下出血、脳内出血、脳動脈の狭塞(脳血栓や脳塞栓)
  • 契約以後の疾病を原因として発病し、診察日から60日以上、「言語や運動障害、麻痺などの後遺症が継続した」と医師による診断があった者
急性心筋梗塞
  • 虚血性心疾患のうち、狭心症などを除く急性心筋梗塞
  • 契約以後の疾病を原因として発病し、診察日から60日以上、「労働の制限を必要とする状態が続いた」と医師による診断があった者

 

3. 8大疾病保障特約付|3大疾病+高血圧症・糖尿病・肝硬変・慢性膵炎・慢性腎不全

8大疾病保障特約付とは、3大疾病保障特約付の保障範囲をさらに広げたものです。

8大疾病(3大疾病+高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)において、所定の状態になったとき住宅ローンの残高が全額返済されます。

契約する金融機関によっては、さらに保障範囲を広げた特約もあります。保障を受けたい範囲で選んでみるのもひとつの手です。

 

4. 全疾病保障特約付|8大疾病+その他の疾病、就業不能など

全疾病保障特約付では、はっきりした疾病の診断がされた以外にケガによる就業不能な場合も保障してくれます。

例えば、事故や労災により契約者が負傷してしまった場合。いかなる業務もできない状態になったと判断されることで保障が発生します。

住宅ローンの返済を一定期間免除されたり、就業不能な状態が1年以上継続することでローン残高が完済されたりする仕組みです。

 

5. ワイド団体信用生命保険|持病や入院経験のある方

ワイド団体信用生命保険とは、従来の団信よりも条件が緩和されたものです。緩和されたといっても、加入には保険会社による審査が必要です。

例えば、他の団信では契約困難となりうる、糖尿病や脳卒中があったとしても契約可能な場合があります。

審査で考慮されるものは、以下のものがあります。

  • 年齢
  • 性別
  • 治療歴

ワイド団信は、持病や入院歴があっても利用できる可能性の高い保険です。保険料の支払いとして、上乗せ金利が発生します。

安心を買うとしたら、決して高くない金額といえるでしょう。

 

団体信用生命保険を利用する時の注意点2つ

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団体信用生命保険は、全てのひとが無条件で利用できる保険ではありません。

利用条件に該当するかどうか厳しい審査が必要です。審査内容は、主に医療的な項目が多くあります。また、審査に通っても確認しておくべきポイントがあります。

ここでは、団体信用生命保険を利用するときの注意点として2つを解説します。

 

1. 加入には健康状態などの審査が必要

繰り返しになりますが、団体信用生命保険への加入は医療的な審査が必要です。

民間企業や機構が提供する住宅ローンの種類に関わらず、全ての団信に該当します。

例えば、ただの風邪による受診でも医師の診察を受けて薬をもらった以上、告知の必要があります。「審査に落ちるかも」という不安から虚偽の記載をした場合、後々やっかいです。

加入時に記載する申込書兼告知書には、ありのままの健康状態を記載しましょう。

 

2. 年末調整における控除対象外

団体信用生命保険は、生命保険のひとつではありますが年末調整における控除対象外です。

例えば、団信の内容を通常の生命保険と同様に年末調整で記載しても控除対象となりません。

一般に、団信で保険料を支払うのは提供元である金融機関です。そのため、通常の生命保険とは異なり年末調整における控除対象外とされています。

 

団体信用生命保険の審査に落ちてしまったら?任意保険や生命保険の活用など対処法3つ

団体信用生命保険 保険料 いくら

団体信用生命保険を利用するためには、審査を通らなくてはいけません。

しかしながら、持病があるなどで審査基準から外れてしまった場合でも団体信用生命保険を利用できる手段があります。

具体的な対処法は3つ。

  • 配偶者も加入する
  • 生命保険を活用する
  • 団信が任意の住宅ローンを利用する

審査漏れにあっても慌てることなく次の一手を打てるよう、ぜひご覧ください。

 

1. 配偶者も加入する

住宅ローンの種類のひとつとして、収入合算があります。

夫婦共働きなどの場合、配偶者を収入の軸とすることで住宅ローンの契約が可能です。

例えば、夫が持病により団体信用保険の審査を落としてしまい、妻が連帯債務者として住宅ローンの返済義務を負ったとします。

契約する企業によって異なりますが、返済義務を負うことで夫婦ともに団信への加入が可能です。

機構団信ではフラット35に加入した場合に選べる、デュエット(夫婦連生団信)という保険タイプがあります。

デュエットでは、夫婦どちらかに万一のことがあり返済不可となったとき残りのローンを全額保障してくれます。

 

2. 生命保険を活用する

もともと契約している生命保険がある場合、必要死亡保障額として家賃などの住居費が含まれることがあります。

例えば、生命保険の中には残された家族が生活していくために必要な費用として、家賃や医療費など幅広く保障されるものがあります。

団体信用生命保険の審査に落ちてしまっても、既存の生命保険の内容でカバーできるかどうか確認してみましょう。

 

3. 団信が任意の住宅ローンを利用する

団信が任意の住宅ローンもあるので、検討してみても良いでしょう。

最近は、持病や疾病があっても団体信用生命保険を利用できる企業が増えています。

ワイド団信は、健康上の理由で団信に加入できないひとへ向けた保険のタイプです。通常の審査よりも基準がゆるく、保障基準も大きく差はありません。

ただし、通常の団信と異なり年間0.2~0.3%の金利負担が必要です。

既存の生命保険が無く、団信の審査に落ちてしまったとしても諦めることはありません。ワイド団信は、最終的に利用できる保険として、必要に応じて加入を検討してみてください。

 

まとめ

団体信用生命保険 保険料 いくら

団体信用生命保険の保険料がいったいいくらするのか、具体的な例をもとにご紹介しました。

団信は、基本的に無料で利用できます。

保障範囲を広げたり、様々な特約を付加したりすることで数%の金利が発生します。

団体信用生命保険の保険料を左右する要因は、

  • 個人の基本情報(年齢・性別など)
  • 支払い期間
  • 特約付加の有無

など様々です。

金融機関によっては、プランごとのシミュレーションが可能です。

まずは、シミュレーションで具体的な金額を出してみましょう。家計の状況や将来への見通しを明確にし、ベストな保険を選んでお得に団信を利用してみてください。

 

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