消費者金融おすすめランキング【2024年度】即日から低金利まで徹底比較

お金を借りる方法には、クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンなど、いくつかの方法があります。

ただ、いざ消費者金融などに申し込むとなると「どこから選べばいいかわからない」「即日で借りられる業者はどこかを知りたい」など、業者選びに迷ってしまう人も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事は、「大手で借りるおすすめの消費者金融」や「即日でバレずに借りられる消費者金融」など、消費者金融選びに役に立つ情報を厳選してご紹介します。

消費者金融おすすめはどこ？最新のランキング情報を詳しく解説

インターネットで消費者金融を検索すると、いくつもの貸金業者が検索でヒットします。

どのページを見ても魅力的なことが書いてあるため、どこがおすすめなのかわかりにくいのが実態です。

ここからは、消費者金融選びで悩んでいる人のために、いくつかのポイントに絞っておすすめの消費者金融をご紹介したいと思います。

消費者金融で即日借りたいなら大手カードローンを選ぶ

お金に困ってキャッシングをするときに大切なのは「いかに早く借りられるか？」「申し込みから融資までの利便性はどうか？」の2点です。

せっかく選んだカードローンが融資までに時間がかかるようでは、急ぎでお金を借りたくても対応できません。

借り入れまでのスピードと利便性の点で考えると、大手消費者金融が断然おすすめです。

大手消費者金融には、中小消費者金融にはない以下の特徴があります。

ここからは、代表的な大手消費者金融のおすすめポイントもわかりやすく解説していきます。

ぜひ、自分にあった消費者金融を探してみてください。

プロミスはアプリだけで契約と借入まで完結できる

消費者金融選びで迷ったら、まずはプロミスから検討してみてください。

プロミスには、アプリだけで申し込みから借り入れまで完結できる「アプリローン」があります。

いまや、どこの消費者金融もアプリ申し込みが主流となっていますが、アプリローンをはじめたのはプロミスです。

ちなみに、「アプリローン」の名称も、プロミスの運営会社であるSMBCコンシューマファイナン株式会社が保有しています。（商標登録第5985947号）

プロミスの審査時間は9：00～21：00までで、審査時間内にアプリから申し込めば最短20分（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）で希望の銀行口座に振り込んでもらうことも可能です。

コンビニATMで消費者金融の専用カードを出してキャッシングする必要もないため、スマートな使い方ができる点が特徴です。

プロミスの基本スペック

おすすめポイント	・アプリだけで申し込みから借り入れまでが完結 ・審査時間内に申し込めば土日でも即日借りられる
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレス契約可、原則在籍確認の電話なし （※審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合があります） ・自動契約機でのカード受取可 ・申込書や利用明細書の郵送なし
利用条件	・年齢18以上74歳以下 ・本人に安定した収入があること ※主婦や学生でもアルバイト・パートなど安定した収入があれば申込可能 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は利用不可
利用限度額	最大500万円
貸付金利（実質年率）	年4.5％~17.8％
融資までの時間	最短3分（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）
注意事項	審査時間は9：00～21：00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

プロミスのおすすめ口コミと気になる口コミ

プロミスを利用しているユーザーがどのように評価しているのか、オリコンランキングの口コミなどもチェックしてみましょう。

以下は、オリコン公式サイトに掲載されている口コミで、「使えるATMが多い」など高い利便性が評価されています。

プロミスや三井住友銀行のATMなら手数料無料で利用できますし、セブン銀行ATMやローソンATMなどもほぼ24時間利用可能です。

ただし、三井住友銀行のATM以外の提携ATMでは利用時の手数料が必要なため、注意が必要です（※借り入れと返済両方で手数料が発生）。

プロミスに関する口コミ│オリコン公式サイト

おすすめ口コミ	20代/女性20代/女性            借入も返済も簡単で、専用のATMじゃなくていつも自分が利用している銀行ATMでお金を引き出せるので、 周りを気にしなくて済む。
気になる口コミ	60代以上/男性 年収により借入限度が変更になり、突然借り入れが凍結されたことがある。猶予期間があるとよかった。

レイクALSAなら最長180日間の無利息期間が利用できる

消費者金融を利用するときは「5万円だけ足りない」「今月の給料まであと10万円欲しい」など、少額の借り入れをするケースも多いでしょう。

短期間で少額を借りたいなら、レイクALSAがおすすめです。

レイクALSAのカードローンなら、以下の無利息サービスから自分の都合に合ったプランが選べます。

たとえば「給料日まで10万円を借りたい」といったケースでは、10日に10万円を借りて当月中の給料日（25日など）に返済すれば、無利息で消費者金融が利用できる計算になります。

ともにレイクALSAの利用がはじめての人限定ですので、昔に完済したことがあって再契約する人は恩恵を受けられません。

レイクALSAの基本スペック

おすすめポイント	・無利息サービスの内容が豊富 ・アプリでも申し込み可能 ・最短15秒審査回答可能で最短25分融資も受けられる
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレスで契約可能 ・郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし
利用条件	・満20歳～70歳 ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	1万円～500万円
貸付金利（実質年率）	年4.5％~18.0％
融資までの時間	web申込なら最短25分融資が可能
注意事項	日曜日の審査時間は18時で終了するため、日曜日に即日借入れをしたいときは早めの申し込みが必要

レイクALSAの貸付条件表

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円～500万円
ご利用対象	・年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方 ・ご自分のメールアドレスをお持ちの方 ・日本の永住権を取得されている方
貸付利率（実質年率）	年4.5％~18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります
遅延損害金	年20.0％
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は借入及び返済計画に応じて変動
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生銀行フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

レイクALSAのおすすめ口コミと気になる口コミ

おすすめ口コミ	50代/男性 少額から借りることができて審査も早い。また無利子期間が選択できる場合があるなど借りやすくなっている
気になる口コミ	30代/女性 完済するためには細かいお金はレイク専用？のATMに行かなきゃいけないらしい。 恥ずかしくて行けない。コンビニで全額返したい。

アイフルは原則在籍確認の電話なしで内緒で借りられる

アイフルも、即日で借りられる大手消費者金融のひとつです。

また、アイフルは「在籍確認の電話がかかってこない」と公式サイトで明言しているため、誰にもバレずに借りられる可能性が高い消費者金融です。

ただし、電話がないのはあくまでも「原則」です。

審査で不審な点があると職場への連絡があるかもしれませんので、その点は覚えておきましょう。

アイフルは、急ぎの審査にも対応してくれる消費者金融です。

web申し込みが終わり次第コールセンターに電話をすれば優先して審査をすすめてもらえますので、即日借りたい人は遠慮せずに相談するようにしましょう。

アイフルの基本スペック

おすすめポイント	・webやアプリで申し込みが完結 ・原則在籍確認の電話なし ・急ぎの審査にも対応可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレスで契約可能（web契約の場合はカード発行有無の選択が可能） ・郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし
利用条件	・満20歳から69歳まで ・定期的な収入があり返済能力を有していること ※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％~18.0％
融資までの時間	最短25分
注意事項	審査時間は9：00～21：00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

ちなみに、この記事が書かれたのは2022年10月ですが、アイフルでは2022年11月30日まで「現金5,000円プレゼントキャンペーン」を実施しています。

対象は、はじめてアイフルを利用するユーザーで、先着1,000名に進呈される予定です。

無利息サービスとの併用も可能ですので、少しでもお得に使いたい人は要チェックです。

アイフルのおすすめ口コミと気になる口コミ

アイフルの口コミを見ると、スピーディーな審査に良い印象を持っているユーザーが多いようです。

アイフルでは急ぎの審査にも柔軟に対応してくれるため、即日借りたい人には頼りになる消費者金融といえます。

一方で「借金が全然減らない」といったネガティブな口コミも見られます。

消費者金融の金利は、アイフルを含めほぼ「年率18％」で設定されます。10万円を1年間借りると18,000円もの利息を返済しないといけない計算です。

下記の口コミにもあるように、アイフルに限らず消費者金融でお金を借りたら、少しでも元金を多めに返済するように心がけましょう。

おすすめ口コミ	30代/女性 申し込みからの対応も早く、本人確認等の電話以外はネットで完結できる。 即日融資できるのは緊急時などに助かる。
気になる口コミ	20代/女性 多めの金額で返さないと利子だけで元金が全然減らないから完済迄時間がかかる。

SMBCモビットは電話での在籍確認なしで即日借入可能

内緒で借りたいならSMBCモビットがおすすめです。

SMBCモビットには「WEB完結申込」と呼ばれる申し込み方法があります。

WEB完結申込は、通常のWEB申し込みとは違い、特定の銀行口座を持っていることや収入証明書が必要な手続き方法です。

条件は下記のとおりで、WEB完結申込なら申込時の電話連絡や郵送物を回避できます。

WEB完結申込はカードレスで契約するかたちとなるため、家族に消費者金融のカードを見られて借金がバレる心配もありません。

用意する書類が面倒ですが「ぜったいにバレたくない！」と思う人にはおすすめです。

SMBCモビットの基本スペック

おすすめポイント	・webやアプリだけで手続きを完結できる ・利用するだけでTポイントが貯まる ・三井住友銀行のローン契約機から申し込める
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレスで契約可能 ・WEB完結申込で郵送物や在籍確認の電話連絡は原則なし
利用条件	・満20歳以上74歳以下 ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％~18.0％
融資までの時間	最短30分 *申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
注意事項	・審査時間は9：00～21：00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意 ・web完結申込を利用する場合は必要書類や口座条件があるため事前に確認が必要（下記参照）

WEB完結申込に必要な条件や書類は以下を参考にしてください。

特定の銀行口座を持っている必要があるため、口座がない場合は事前に開設しておくとスムーズに手続きできます。

WEB完結申込に必要な条件や書類

必要書類① 本人確認書類と収入証明書	◆運転免許証やパスポート ◆収入証明書類の提出※以下いずれかの書類を提出できること 源泉徴収票・税額通知書・所得証明書・直近2ヶ月の給与明細書 （賞与がある場合は、直近1年分の賞与明細書も必要）
必要書類② 勤務先の証明書類	◆以下2種類の書類を提出できること ①全国健康保険協会発行の健康保険証（社会保険証、または組合保険証） ②直近1ヶ月の給与明細書（上記で提出できない場合のみ）
必要な銀行口座	◆指定の銀行口座を保有していること 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のうち、 いずれかの口座を持っていることが条件
返済条件	◆上記の口座を使って、口座引き落としにて返済すること ※通常のATM返済は利用できない

SMBCモビットのおすすめ口コミと気になる口コミ

SMBCモビットも、大手ならではの「対応品質の高さ」に定評があるようです。

下記の口コミにもあるように、ユーザー目線で借り換えの提案をしてくれたり、ときには返済の相談にものってくれる場合があります。

消費者金融の利用がはじめての人は、ぜひSMBCモビットを検討してみましょう。

おすすめ口コミ	50代/女性50代/女性 他社の借入を完済できる提案をしてくれた。コールセンターの応対が丁寧。審査や入金が早い。
気になる口コミ	30代/女性 ATMで借入するときアプリが強制終了するのが多いです。

アコムは20歳以上ならアルバイトやパートでも申し込める

消費者金融や銀行カードローンにおいては20歳以上からしか申し込めないところがほとんどです。

大手消費者金融のなかで18歳や19歳から借りられるのは、プロミスだけです。

また、アコムは楽天銀行との親和性が高い点も注目したいポイントです。

アコムの振込キャッシングは24時間対応ですが、一部の銀行では夜中の振込依頼が翌朝入金になってしまうことがあります。

アコムは楽天銀行との親和性が高く、いつ振込を依頼しても約1分で入金してくれますので、急ぎのお金が必要なときにも安心です。

アコムの基本スペック

おすすめポイント	・20歳以上から申し込める ・楽天銀行口座があれば24時間365日約1分で振込可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレス契約可能 ・契約中は原則自宅への郵送物はなし
利用条件	・20歳以上（高校生は除く） ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％~18.0％
融資までの時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
注意事項	審査時間は9：00～21：00のため21時以降の申し込みは翌日融資になるため要注意

アコムのおすすめ口コミとネガティブな口コミ

アコムはユーザーのプライバシーに配慮してくれる消費者金融として有名です。

家族にバレないように郵送物を回避してくれますし、自動契約機への入室もほかの人に見られない工夫が施されています。

一方で、返済に遅れると「利息が上がる」といった口コミも見られます。

1日でも返済に遅れると、通常利息よりも高い“年20％の遅延損害金利率”が適用されます。

これは、アコムにかぎらず消費者金融やクレジットカードのキャッシングでも同じ話ですので「とにかく延滞しないこと」が大切です。

おすすめ口コミ	20代/女性 無人来店窓口も、プライバシーが担保されている点。 誰かが入室して機器を利用している場合は、後続の人は入室できないような仕組みになっている。
気になる口コミ	40代/男性 返済が遅れてしまった時に、利息が上がり返済できる元金が減ってしまったのが少し不服だった。

三井住友カードカードローンは振込専用タイプが選べる

三井住友カードにもカードローンの商品があり、カードタイプとカードレスで利用できる振込専用タイプの2種類から選べます。

振込専用タイプならカード発行がないため、自宅へのカード郵送もありません。

即時発行のサービスを利用すれば最短5分で利用できるため、急ぎのお金が必要な人にもおすすめです。

三井住友カードカードローンの基本スペック

おすすめポイント	・カードタイプと振込専用タイプの選択が可能 ・上限金利が15.0％と良心的
内緒で借りれるか？	・振込専用タイプに申し込めば自宅へのカード郵送なし ・明細書の自宅郵送なし
利用条件	満20歳以上69歳以下で安定した収入があること（学生は除く）
ご融資額	最高900万円
貸付金利（実質年率）	年1.5％~15.0％
融資までの時間	最短5分でカード発行可能 *最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。 *最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00~19:30
注意事項	・カード発行タイプを選ぶ場合、三井住友カード カードローン（振込専用）利用中のユーザーは解約が必要 ・即日発行受付対応時間は9：00～19：30

三井住友カードカードローンのおすすめ口コミと気になる口コミ

三井住友カードのカードローンの口コミもチェックしてみましょう。

三井住友カードローンの上限金利は年15.0％です。

大手消費者金融より、金利が低く設定されている点にポジティブな意見がよせられています。

少しでも返済負担を軽くしたい人は、プロミスやアコムよりも三井住友カードを検討してみましょう。

おすすめ口コミ	30代/男性              限度額が多く、振り込み専用であるため金利が低く抑えられており、借り入れしやすい。
気になる口コミ	30代/男性              特定の金融機関への返済・借り入れ口座の手続きに手間がかかる。

内緒で借りられる消費者金融おすすめ！web契約専門業者ランキング

大手消費者金融のほとんどはカードレス契約が可能ですが、大手でなくてもカードレスで契約できるカードローンがたくさんあります。

キャッシング用のカードは、券面には「〇〇ローン」などと書かれているケースは少ないものの、カードを持っているところを見られてしまうと家族に借金がバレるかもしれません。

内緒でお金を借りたいなら、カードレス且つWEB完結で手続きを終えられる消費者金融がおすすめです。

オリックスマネーならカードレスでオリックスの会員特典が使える

オリックスマネーは、カードレスで契約できる消費者金融です。

webで本人確認が完了できれば自宅への郵送物もないため、限りなくバレる確率は低いでしょう。

オリックスマネーには他社カードローンにはない特徴があります。

たとえば、オリックスグループの以下の会員特典が使えるのは、オリックスマネーだけのメリットといえます。

オリックスマネーの基本スペック

おすすめポイント	・WEB完結で申し込める ・限度額が上がれば金利が下がる ・オリックスグループの会員特典が使える
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・オンライン本人確認サービスの利用で自宅への郵送物を回避できる
利用条件	・日本国内に住んでいること ・満20歳から69歳まで ・毎月定期収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
ご融資額	最高800万円
貸付金利（実質年率）	年2.9％~17.8％
融資までの時間	最短60分
注意事項	申し込み時間によっては翌日審査になる場合あり

ジェイスコアは信用スコア次第で低金利で借りられる

ジェイスコアは一般的な消費者金融とは違い、信用スコアで利用条件が決まる画期的なローンです。

ただし、ジェイスコアのローンは消費者金融と同じ扱いですので、総量規制を超えた借入れはできません。

しかしながら、信用スコアの点数次第では年2.0％台の金利で利用できる可能性もありますので、一度検討して見る価値はありそうです。

ジェイスコアは、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資でつくったファイナンス企業です。

それぞれのサービスを利用している人は信用スコアの点数もアップし、高い限度額と低金利での利用が期待できます。

ただ、ジェイスコアを契約するとカードの郵送はないものの、自宅に契約にともなうパンフレットなどが郵送されてしまいます。

ジェイスコアからの郵送は、申請した住所に住んでいるかどうかを確認するのが目的です。

万一家族に封筒を開封されてしまうとキャッシングがバレてしまいますので、慎重な申し込み手続きが必要です。

ジェイスコアの基本スペック

おすすめポイント	・信用スコアの点数によって低金利で借りられる ・最高1,000万円までの余裕のある限度額
内緒で借りれるか？	・契約時に発送される郵送物に注意 ・満20歳から満70歳まで ・日本国内に住んでいること ・安定継続した収入があること
利用条件	・満20歳から満70歳まで ・日本国内に住んでいること ・安定継続した収入があること
ご融資額	最高1,000万円
貸付金利（実質年率）	年0.8％~15.0％
融資までの時間	最短即日
注意事項	審査に時間がかかる場合あり

ジェイスコアのヤフー知恵袋口コミ

【質問】J.Score（ジェイスコア）利用した方にお聞きします！現在、他銀行ローンで300万円10％で借りていますが借り換えしたくてこちらのAIスコア診断してみたところ金利２％で借入れ可能額500万円と出ました。
ほんとうにこの金額や金利で融資実行するのでしょうか。利用された方、ご教示願います。

【回答】現在利用中です！初回のAIスコア診断で950以上ででてるんですね、恐らく信用情報にネガティブな情報がなく現在の情報維持で申し込みされたらスコアアップ間違いありませんので500万は据置で金利は間違いなく1％台確実です。
またソフトバンク携帯やみずほ銀行の取引があるなら情報連携したら金利0.9%に近い金利で借り入れ可能と思われます。

（引用元：https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12187555342）

auPAYスマートローンはauPAYにチャージして利用できる

au携帯を持っていてもいなくても、auIDさえあればauPAYスマートローンの申し込みが可能です。

手続きもwebで完結できますしカードも発行されないため、バレずに申し込める点が特徴です。

ただ、契約時に銀行口座の登録を済ませておかないと、契約コードが書かれたハガキが自宅に簡易書留で送られてきます。

書留を家族に見られると「なんの書類？」と問いただされる可能性があるため、注意が必要です。

一度契約してしまえば利用中の明細書発送などはありません。

auPAYスマートローンの借入金は、auPAYにチャージが可能です。

auPAYにチャージして買い物をすればPontaポイントが付与されるため、実質金利手数料の節約にもなります。

auPAYスマートローンの基本スペック

おすすめポイント	・au携帯を持っていなくても申し込める ・実質年率2.9％～利用可能 ・auIDの本人情報を申し込み情報に反映できるため入力が簡単 ・借り入れ金はauPAYにチャージ可能
内緒で借りれるか？	申込時に銀行口座登録を済ませないと契約に必要な確認コードが記載されたハガキが簡易書留で発送される
利用条件	・本人名義のauIDを持っていること ・満20歳から70歳まで ・本人に定期収入があること ・日本国内に住んでいること
ご融資額	最高100万円
貸付金利（実質年率）	年2.9％~18.0％
融資までの時間	最短60分程度
注意事項	審査状況によっては翌日以降の連絡になる場合あり

メルカリでお金を借りるメルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリが運営している消費者金融のサービスです。

メルペイスマートマネーの特徴は「少額融資に向いている点」です。

限度額の上限は20万円で金利も年15.0％で借りられるため、少額を借りて早めに返済したい人にもおすすめです。

借入金はメルペイにチャージされるため、コンビニなどメルペイが使える店舗の普段使いにも最適です。

メルペイスマートマネーの基本スペック

おすすめポイント	・少額を低金利で借りられる（上限金利15.0％） ・借入金はメルペイにチャージできるため普段の買い物にも便利
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・郵送物やカード発行なし
利用条件	・満20歳から満70歳まで ・安定継続した収入があること
ご融資額	1,000円～20万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％~15.0％
融資までの時間	要問合せ
注意事項	タブレット端末は本人確認に対応していないため、かならずスマートフォンからの申し込みが必要

LINEポケットマネーは100円から返済が可能

LINEポケットマネーは、あの「LINE」が運営しているローンで、アプリだけで申し込みが完結します。

LINEポケットマネーの特徴は「必要な金額だけ借りてこまめに返済できる点」です。

消費者金融のなかには、最小借入単位が1,000円や10,000円の場合がありますが、LINEポケットマネーなら1円から借りられるため借り過ぎも防げます。

ただし、借りたお金は基本的にLINEpayにチャージされます。

現金が必要で銀行振込を希望する場合は、最低50,000円以上の取引が必要です。

現金が常に必要な人は、大手消費者金融の利用をおすすめします。

ラインポケットマネーの基本スペック

おすすめポイント	・LINEpayにチャージされるため使いやすい ・1円から借り入れ可能 ・100円からでも返済できるため、こまめに繰上げ返済したい人にも最適
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カード発行、郵送なし
利用条件	・満20歳から満65歳まで ・安定継続した収入が見込めること ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
ご融資額	最高300万円
貸付金利（実質年率）	年3.0％~18.0％
融資までの時間	要問合せ
注意事項	・審査に時間がかかるため即日借入れができない場合あり ・銀行振込を希望する場合は50,000円以上の取引が必要 ・スマートフォンからの契約のみ可能

柔軟な審査対応が特徴の中小消費者金融おすすめランキング

中小消費者金融についても見ていきましょう。

中小消費者金融は大手とは違い、柔軟な審査をしてくれる傾向があります。

「柔軟な審査」とは、審査が甘いなどといった意味ではなく、保証人をつけての融資や対面融資など、大手ではおこなわれない融資に対応してくれることを意味します。

過去に他社で延滞していたり債務整理したりして信用情報機関に傷が残っているような人は、中小消費者金融でも審査に落ちてしまいます。

中小消費者金融でも、厳格な審査が実施されることは忘れないようにしましょう。

中小消費者金融が大手の審査基準と違う理由

「なぜ中小消費者金融の審査は柔軟なのか？」と疑問がわくかもしれません。

答えは「大手と同じやり方だと顧客を獲得できないから」です。

アコムやプロミスなどの大手消費者金融は多額の広告宣伝費を使い、テレビCMやweb広告を頻繁に出しています。

また、全国に自動契約機を設置して、どこからでも申し込みしやすい環境があるのも大手消費者金融ならではの特徴です。

一方、中小の消費者金融にはテレビCMを出したりや自動契約機を設置する予算がありません。

中小消費者金融のほとんどで無利息期間が設定されていないのは、資金に余裕があるかどうかの差です。

大手消費者金融はコンピューターの自動審査だけで審査通過を判断してしまいますが、中小消費者金融はコンピューターの審査結果と人の目による審査をあわせ、総合的に判断してくれます。

セントラルはセブンイレブンATMが利用可能な中小消費者金融

セントラルは、創業50年以上を誇る老舗の中規模消費者金融です。

東京、神奈川、埼玉、岡山、愛媛などにも自動契約機を設置しており、誰にも会わずに申し込める点もおすすめポイントといえます。

また、セントラルは「スマートフォンでの手続きが苦手」な人にも最適です。

スマートフォンではなく電話で申し込んだ場合、一般的には自宅への申込書郵送が必要になります。

その点、セントラルなら電話で申し込んでセブンイレブンから契約書の取り出しが可能です。

プライバシーに配慮した手続きをしてくれるため、安心できる消費者金融といえます。

ただし、以下のとおり即日振込を希望する場合は平日の14時までの手続きが必要です。

大手のように土日や夜9時までの即日契約＆即日借入れには対応していませんので、その点は覚えておきましょう。

セントラルの基本スペック

おすすめポイント	・スマートフォンから申し込めない人でもセブンイレブンで契約書の取り出しが可能 ・中小消費者金融には珍しくセブン銀行ATMが利用可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・自動契約機ならカードの自宅郵送なし（設置場所が限定されるため要注意）
利用条件	・20歳以上 ・定期的な収入と返済能力を有していること ・セントラルの審査基準を満たしていること
ご融資額	最高300万円
貸付金利（実質年率）	1万円～30万円…年4.8％～18.0% 30万円超～100万円未満…年4.8％～18.0% 100万円～300万円…年4.8％～15.0%
融資までの時間	60分程度
注意事項	即日融資を希望する場合は平日14時までの契約手続きが必要

フクホーならカードレスで自宅郵送なしで申し込める

フクホーは、大阪の難波にある小規模消費者金融です。

フクホーも柔軟な審査に対応していて、自宅への郵送なしで申し込める「セブンイレブンでの契約書取り出し」に対応しています。

フクホーでWEB申し込みを利用すると、原則自宅や指定場所に契約書が送られてきますが、セブンイレブンの契約書取り出しを利用すれば郵送を避けられます。

セブンイレブンで取り出した契約書に必要事項を記入し郵送すれば、バレずに申し込むことも可能です。

フクホーはカードレスで振込融資がおこなわれるため、カードを持っているところを家族に見つかる心配もありません。

フクホーの基本スペック

おすすめポイント	・10万円までの少額融資にも対応 ・大阪の店舗に行ける人なら店舗で相談しながらの融資も可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・原則在籍確認の電話なし ・カードレス契約のため郵送物もなし（web契約で契約書の自宅郵送を希望した場合は要注意）
利用条件	・20歳～66歳まで ・本人に安定した収入があること
ご融資額	5万円～200万円
貸付金利（実質年率）	5万円～10万円未満…年7.3％～20.0% 10万円～100万円未満…年7.3％～18.0% 100万円～200万円…年7.3％～15.0%
融資までの時間	平日の店舗営業時間内なら60分程度で融資可能
注意事項	店舗営業時間9：00～18：00以外の申し込みは翌営業日の融資となるため注意が必要

消費者金融「いつも」は最大60日間無利息キャッシングが利用可能

消費者金融の「いつも」は高知県にある小規模消費者金融です。

店舗は高知県にありますが全国どこからでも申し込みが可能で、契約書もセブンイレブンマルチプリンタからの取り出せるため内緒で借りられる点が特徴です。

「いつも」は小規模消費者金融には珍しく、最大60日間の無利息キャッシングが利用できるローンです。

「次回給料日には返済できる」「2か月先にはボーナスがもらえる」など、返済の目途がたっている場合は、プロミスやアコムなどの30日間無利息よりお得に使えます。

いつものフリーローンの基本スペック

おすすめポイント	最大60日間の無利息キャッシング利用可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・申込時の勤務先への電話連絡なし ・カードレス契約で自宅への郵送物なし
利用条件	年齢20歳以上、65歳以下で本人に安定した収入があること
ご融資額	1万円～500万円
貸付金利（実質年率）	年4.8％~20.0％
融資までの時間	最短45分（平日の18時以降の申込みは翌営業日の審査になるため要注意） ※営業時間は平日の9：30～18：00のみで土日祝は店舗休業日
注意事項	paypay銀行口座を登録する場合は24時間365日振込可能だが、 その他銀行口座を登録すると9：00～21：00の間のみの振込対応となる

キャッシングエイワは対面融資で柔軟審査が可能な消費者金融

キャッシングのエイワは、消費者金融には珍しく「対面融資」を基本としています。

WEBからの申し込みも可能ですが、契約は店舗に行く必要があります。

少々面倒な気もしますが、コンピューターによる自動審査では判断できない部分も、総合的に見て審査してくれるかもしれません。

ただし、いくら柔軟な審査をしてくれるエイワでも、他社を延滞している人や自己破産をした人など一般的に「ブラックな人」は審査落ちしてしまいます。

申し込む前には、他社利用状況を確認したうえで手続きをはじめるようにしましょう。

キャッシングエイワの基本スペック

おすすめポイント	店舗での対面融資のため柔軟な審査が可能
内緒で借りれるか？	・バレずに借りられる可能性大 ・カードレスで振込対応のみのため内緒で利用可能
利用条件	20歳以上で安定した収入があること
ご融資額	1万円～50万円
貸付金利（実質年率）	貸付金額10万円未満…年19.9436％ 貸付金額10万円以上…年17.9507％
融資までの時間	店舗融資なら最短即日
注意事項	対面融資が必要なためwebのみで即日融資は不可

中小消費者金融の「キャッシングフタバ」は郵送物に注意

キャッシングのフタバは、東京都千代田区にある老舗の消費者金融です。

キャッシングのフタバは10万円までの小口融資にも対応していますので、少額を借りたい人には柔軟な審査対応をしてくれる可能性は高いといえます。

ただし、フタバに申し込むと勤務先への電話連絡や自宅への郵送がともないます。

プライバシーに配慮して手続きをしてくれますが、万一郵便物や電話が家族にバレると借金を知られることになるため、注意が必要です。

キャッシングフタバの基本スペック

おすすめポイント	73歳以下まで借りられるため高齢者でも申し込みしやすい
内緒で借りれるか？	自宅への郵送物と勤務先への連絡があるためバレるリスクあり
利用条件	・20歳以上73歳以下 ・安定した収入と返済能力があること
ご融資額	1万円～50万円
貸付金利（実質年率）	・1～10万円未満…年14.959％～19.945％ ・10～50万円…年14.959％～17.950％
融資までの時間	最短即日
注意事項	電話受付は9：30～18：00までのため、即日融資希望の場合は受付時間内に手続きするのがオススメ

消費者金融で即日借りる7つのテクニック

消費者金融のメリットは、利便性の高さと借入れまでのスピードです。

ただし、手続き方法を誤ると即日借りられないケースが発生します。

ここからは、消費者金融で即日借りるためのいくつかのテクニックをご紹介します。

24時間対応可能な消費者金融を選ぶ

消費者金融から最速でお金を借りるには、以下３つの方法があります。

自動契約機は設置場所まで出向く必要があるため、最速で借りたい場合は振込キャッシングが最速です。

ただし、消費者金融の振込対応は24時間対応ではありません。

銀行によっては、土日の振り込みに時間制限がかかるケースもあるため、注意が必要です。

下記に消費者金融各社の振込対応可能時間をまとめていますので参考にしてください。

急ぎで借りたいなら、以下の対応時間内に手続きを終えるようにしましょう。

各社の振り込み対応時間一覧

プロミス	三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンク、ゆうちょ銀行も24時間365日約10秒で振込可能
アイフル	三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンク、ゆうちょ銀行も24時間365日約10秒で振込可能
アコム	・楽天銀行は24時間365日0:10～23:49受付完了から10秒程度で振込可能 ・三井住友銀行などのメガバンクは土日祝の20：00～23：49依頼分は翌日9：30頃振込。 0：10～8：59依頼分は当日9：30頃入金。そのほかは約1分程度で振込可能
レイクALSA	三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンクは、ほぼ24時間365日約10秒で振込可能 （0：10～23：50まで受付）
SMBCモビット	・平日の0：00～9：30申込…9：00以降または受付完了から最短3分で振込（メンテナンス時間を除く） ・平日9：30～14：50申込…受付完了から最短3分でお振込 ・平日14：50～23：59と土日祝申込…翌金融機関営業日9：30頃の振込、または受付完了から最短3分で振込 （メンテナンス時間を除く）

スマホATM取引に対応した消費者金融に申込む

スマホATM取引に対応している消費者金融アプリなら、ほぼ24時間対応でお金が借りられます。

大手消費者金融のほとんどは21時で審査が終了しますが、審査終了間際に手続きを終えて自宅近辺のスマホATM取引対応のコンビニに行けば、夜中や早朝でもキャッシングができます。

お金借りる即日の人には、スマホATM取引もおすすめです。

各社のスマホATM対応一覧

プロミス	対応可（セブン銀行ATM、ローソンATM）
アイフル	対応可（セブン銀行ATM、ローソンATM）
アコム	対応可（セブン銀行ATM）
レイクALSA	対応可（セブン銀行ATM）
SMBCモビット	対応可（セブン銀行ATM、ローソンATM）

消費者金融の審査受付終了時間を考えて早めに申込む

先ほどお伝えしたように、大手消費者金融の審査対応時間は24時間対応ではありません。

下記に各社の審査対応可能時間をまとめています。

即日借りたいなら、上記の振込可能時間やスマホATMの対応可否を含めて、審査終了までに契約を終えるように申し込みましょう。

書類不備などが発生し、審査が長引くことも考えて余裕を持った申し込みが大切です。

各社の審査対応時間一覧表

プロミス	9：00～21：00（土日祝含む）
アイフル	9：00～21：00（土日祝含む）
アコム	9：00～21：00（土日祝含む）
レイクALSA	9：00～21：00（土日祝含む※日曜日は18時で審査終了） ※自動契約機は22時まで営業（日曜日は19時まで）
SMBCモビット	9：00～21：00（土日祝含む）

急ぎの時はコールセンターに電話をして審査を早めてもらう

アイフルのご紹介でもお伝えしたとおり、審査を急いで欲しいときは、遠慮せずにコールセンターに依頼するようにしましょう。

審査の混み具合にもよりますが、優先して審査してくれるなど柔軟な対応も期待できます。

各消費者金融コールセンター一覧

プロミス	・プロミスコール…0120-24-1365（平日：9：00～21：00） ・女性専用ダイヤルレディースコール…0120-86-2634（平日9：00～21：00）
アイフル	・はじめての申し込み専用ダイヤル…0120－201－810（9：00～18：00※土日含む） ・女性専用ダイヤル…0120－201－884（9：00～18：00※土日含む）
アコム	・アコム総合カードローンデスク…0120－629－215（平日9：00～18：00） ・女性専用ダイヤル…0120－39－9197 ・お客様相談センター…0120-0365－390
レイクALSA	コールセンター（有人対応）…0120-09-09-09（平日9：00～18：00）
SMBCモビット	・モビットコールセンター（有人対応）…0120-03－5000（平日9：00～21:00） ・利用に関する問い合わせ…0120-24-7217（9：00～18：00）

土日に申し込むときは中小消費者金融を避ける

大手消費者金融は土日祝も営業していますが、中小消費者金融のほとんどは土日祝が休みです。

申し込みは24時間対応ですが、翌営業日以降の審査になることもあります。

中小消費者金融で急ぎの審査を希望しているなら、平日の営業時間内に申し込むようにしましょう。

中小消費者金融の店舗営業時間一覧表

セントラル	・コールセンター…8：00～21：00 ・自動契約機…8：00～21：00（土日祝含む） ・自社ATM…7：00～24：00（土日祝含む）
フクホー	店舗/コールセンター…9：00～18：00（土日祝休み）
エイワ	店舗/コールセンター…9：00～18：00（土日祝休み）
フタバ	店舗/コールセンター…9：30～18：00（土日祝休み）
いつも	店舗/コールセンター…9：00～18：00（土日祝休み）

年度初めや夏季休暇前後など申し込みが増える時期を避けて申し込む

消費者金融で即日審査を希望する場合は、できるだけ審査が混んでいない時期を選ぶほうがいいでしょう。

下記は、アコムのIR資料から抜粋したデータです。

4月～8月のカードローン申込者数が書かれており、5月と8月に申込者数が増えていることがわかります。

5月はゴールデンウイーク、8月は夏休みのレジャーが活況になる時期でもあり、消費者金融の需要が高まる時期でもあります。

申込者が増えると審査に時間がかかることも予想されますので、できれば閑散期に申し込むようにしましょう。

アコムの新規申込者数推移

2022年	4月	5月	6月	7月	8月
新規申込者数	55,343件	60,329件	54,684件	53,678件	58,273件

消費者金融審査に必要な書類を不備なく用意する

消費者金融の申し込みには本人確認書類や収入証明書類が必要です。

もし提出した書類に不備があると審査が長引いてしまいますので、必要書類は不備なく提出するよう心がけましょう。

収入証明書類については、必要になるケースとならないケースがあります。

収入証明書が必要になるかどうか自分でも確認し、必要なら事前に用意しておくことをおすすめします。

収入証明書不要カードローンについては下記記事を参考にしてください。

【日本貸金業協会公式サイトより引用】
精緻に返済能力の調査を行うためには、正確な資力を確認する必要があり、客観的に信頼性の高い書類を徴求することが求められます。貸金業者に対しては、次のいずれかに該当する貸付けの契約（保証契約を除く）を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること、そして、それに基づき返済能力を調査することが義務づけられています。

貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約

（引用元：収入を証明する書類が必要な場合があります│日本貸金業協会公式サイト）

以下は消費者金融の申し込みでよくある書類不備のケースをまとめた表です。

どれも注意すれば防げるものばかりですので、細心の注意を払って書類を提出するように心がけましょう。

消費者金融の申込に必要な書類と注意すべき不備

本人確認書類	・本人氏名や住所が実際と相違している ・必要な部分が撮影されていない ・有効期限が切れている ・フラッシュや照明の光が写り込んで文字がよく見えない ・手ブレで書類が不鮮明
収入証明書	・古い収入証明書を提出した ・源泉徴収票や給与明細に本人氏名や会社名が記載されていない ・写真撮影で提出する場合に不鮮明のまま提出した

総量規制の対象にならないように少額を申し込む

これまでも何度か出てきている言葉ですが、消費者金融カードローンに申し込む際は総量規制に注意して申し込む必要があります。

総量規制とは貸金業法で定められたルールのことで「貸金業者からの借り入れは年収の三分の一まで」と決められています。

もし、総量規制ギリギリや規制を超えて申し込んでしまうと、収入証明書の提出を求められたり審査に時間がかかったりする可能性も出てきます。

新規の消費者金融に申し込む際には、現在利用中の残高や新規ローンの限度額に注意し、できるだけ少額で申し込むようにしましょう。

金融庁公式サイト│貸金業法Q&A【総量規制に関する質問】

2-1.総量規制とは何ですか？

A2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります

Q2-2.貸金業者からの借入残高が年収の３分の１を超えている場合、超えている額をすぐに返済しなければならないのですか？

A2-2.年収の３分の１を超える借入れがある場合でも、貸金業者から新規の借入れができなくなるだけで、直ちに年収の３分の１までの返済が求められるわけではありません。契約どおりに返済を続けてください。

（引用元：https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/qa.html）

消費者金融を低金利で借りるおすすめの方法

さきほどからの商品紹介にもあるように、消費者金融の金利は上限金利で年18.0％が適用されるケースがほとんどです。

したがって、借り過ぎてしまうと金利負担が重くのしかかります。

賢く消費者金融を利用するには、低金利で利用するコツを覚えておくといいでしょう。

大手消費者金融で低金利なのはプロミス

大手消費者金融の上限金利はほぼ年18.0％ですが、プロミスだけは上限金利が17.8％に設定されています。

たった年0.2％の金利差ですが、100万円未満の借入れであれば、プロミスが最も低金利です。

同じ申し込むなら、大手のなかでもっとも金利が低いプロミスに申し込むといいでしょう。

大手消費者金融の金利比較表

プロミス	年4.5％~17.8％
アイフル	年3.0％~18.0％
アコム	年3.0％~18.0％
レイクALSA	年3.0％~18.0％
SMBCモビット	年3.0％~18.0％

ちなみに、各社ともに下限金利が設定されていますが、下限金利を適用してもらえるのは500万円以上の限度額で契約する必要があります。

総量規制では「年収の三分の一を超えて借り入れはできない」と決められているため、500万円を契約するためには1,500万円以上の年収が必要になる計算です。

現実ではないため、消費者金融を選ぶ際には上限金利で検討するようにしましょう。

無利息キャッシングを利用すれば実質0円金利で借りられる

消費者金融の無利息キャッシングを利用することで、金利を節約することも可能です。

たとえば10万円を金利年18.0％で1年間借りると、金利手数料は18,000円かかってしまいます。

しかし、30日間の無利息キャッシングを利用すれば、金利がかかるのは11ヶ月のみで、金利は16,400円で済みます。

実質は、金利年16.4％で借りられる計算ですので、かなりお得です。
※実際には毎月返済していくため、1年間で18,000円や16,400円の金利手数料がかかるわけではありません。

ちなみに、大手のなかでプロミスは無利息期間の条件がもっとも良い消費者金融です。

プロミス以外の大手消費者金融は、契約日を起点に無利息期間がスタートします。

一方、プロミスは「初回利用日」を起点にして無利息期間がスタートしますので「契約したけど借りずに放置していたら無利息期間が終了した」といったことも防げます。

消費者金融の金利を下げるには限度額を100万円に上げてもらう

より低金利で借りたいなら、利息制限法で定められた限度額と金利の関係を覚えておくことも大切です。

利息制限法では、借入額に応じ段階的に金利の上限が定められています。

法律上は「借入額に対する上限金利」が定められていますが、実際の消費者金融との契約では契約時の利便性を考慮し、実際の借入額によらず契約限度額で金利が決まります。

たとえば100万円の限度額で契約し、実際の借入額が0円でも上限金利は年15.0％になります。

利息制限法による借入額別の上限金利

借入額	上限金利（年率）
10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

ちなみに、消費者金融で利用限度額をあげてもらうには限度額増枠の審査に通過する必要があります。

利用している消費者金融はもちろん、他社で延滞していないことや一定の利用期間があり信用できる顧客かどうかが問われますので、常に堅実に利用するように心がけましょう。

消費者金融のおまとめローンなら金利ダウンも可能

上限金利年18.0％前後の消費者金融数社からお金を借りているなら、おまとめローンで借金を一本化すると金利を下げられる場合があります。

プロミスやアコムなどの大手消費者金融でもおまとめローンを扱っており、利用者の属性次第では年18.0％の金利から年3.0％前後の金利ダウンも期待できます。

貸金業者が扱うおまとめローンは、総量規制の「例外扱い」として提供されるローンです。

返済能力に問題がなければ、年収の三分の一を超えての借り入れも可能です。

消費者金融の金利負担を下げたいなら繰り上げ返済を徹底する

消費者金融の金利は、借りているローンの「元金」に対してかかってきます。

そのため、少しでも金利手数料を節約したいなら、1円でも多く元金を返済するように心がけましょう。

消費者金融カードローンでは毎月の最少返済額が設定されていますが、最少返済額だけを返済していると元金があまり減らないケースもあります。

手持ちの資金に余裕ができたときや、ボーナスなど臨時収入がはいった際には繰上げ返済を利用して、すこしでも元金を返済するように心がけましょう。

こまめに繰上げ返済をすると、消費者金融側から見た印象もよくなるため、利用中の増額審査時にも有利になるかもしれません。

銀行カードローンは低金利だが即日融資に対応していない

今回は消費者金融ばかりをご紹介しましたが、すこしでも低金利で借りたいなら銀行カードローンもおすすめです。

三井住友銀行カードローンや三菱UFJ銀行のバンクイックなどは年14.0％台の金利で利用できるため、消費者金融と比較すると返済負担は軽くなります。

ただし、銀行カードローンは審査時に警察庁データベースへ照会しなければいけません。

データ照会には、すくなくとも1営業日以上かかるため、即日融資には対応していません。

即日借りたいなら、やはり消費者金融一択で検討するようにしましょう。

消費者金融おすすめランキング【2024年】まとめ

おすすめの消費者金融をインターネットで検索すると、申し込める消費者金融カードローンが多数出てきて迷うのも無理はありません。

消費者金融選びに迷ったら、今回の記事を参考にしてください。

いくつかある消費者金融の特徴を整理し、自分が譲れない条件と照らし合わせると選びやすいかもしれません。

もし「どうしても決められない」と迷ったら、対応が親切で利便性抜群の大手消費者金融から申し込んでみることをおすすめします。